Μεταφράσεις:

Άλλες σελίδες:

Ενότητες

Χάρτης Σελίδας

Λέξεις Κλειδιά

Επικοινωνία

Βοηθητικά Έγγραφα

Χρήσιμοι Σύνδεσμοι

Περιεχόμενα:

• Περίληψη
• Εισαγωγή
• Για Ποιόν;
• Γιατί Πίστωση;
• Σκίτσο του Σχήματος
  • Τα Απαραίτητα Στοιχεία
  • Το Υπουργείο
  • Ο Ρόλος της Τράπεζας
  • Μέγεθος Δανείου
  • Τόκος
  • Εκπαίδευση
  • Στοιχεία
  • Εργαστήρια
• Η Πυραμίδα
  • Ευθύνες
  • Παραδοσιακή Εναλλαγή Πιστώσεων
• Παρακολούθηση
• Υποστήριξη
• Συμπέρασμα
• Ρόλοι

Περιεχόμενα:

• Περίληψη
• Εισαγωγή
• Για Ποιόν;
• Γιατί Πίστωση;
• Σκίτσο του Σχήματος
  • Τα Απαραίτητα Στοιχεία
  • Το Υπουργείο
  • Ο Ρόλος της Τράπεζας
  • Μέγεθος Δανείου
  • Τόκος
  • Εκπαίδευση
  • Στοιχεία
  • Εργαστήρια
• Η Πυραμίδα
  • Ευθύνες
  • Παραδοσιακή Εναλλαγή Πιστώσεων
• Παρακολούθηση
• Υποστήριξη
• Συμπέρασμα
• Ρόλοι

ΔΗΜΙΟΥΡΓΙΑ ΕΙΣΟΔΗΜΑΤΟΣ
ΜΕΣΩ ΣΤΗΡΙΞΗΣ ΤΗΣ ΜΙΚΡΟΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΟΤΗΤΑΣ

Από τον Φιλ Μπαρτλ, PhD

Μετάφραση: Δαγδεβερένης Δημήτρης

Περίληψη

Η βάση αυτού του σχήματος βρίσκεται στην ύπαρξη και την μακρά παράδοση των ομάδων εναλλαγής πιστώσεων, όπου μικρές ομάδες ανθρώπων δωρίζουν μικρά χρηματικά ποσά σε σταθερή βάση και κάθε φορά διαθέτουν το συνολικό ποσό σε ένα συγκεκριμένο μέλος. Αντί να διατίθενται κάθε μήνα σε ένα μέλος, τα χρήματα που συλλέγονται ενσωματώνονται στις εμπορικές τραπεζικές εργασίες μέσω μιας πυραμίδας μικρών ομάδων εμπιστοσύνης και μιας ομάδας κάλυψης. Το Πρόγραμμα Κοινοτικής Διαχείρισης (ΠΚΔ-CMP) διαβουλεύεται με ομάδες γυναικών, παρέχει χρηματική υποστήριξη και εκπαίδευση πάνω στην διαχείριση στις ομάδες κάλυψης των παραληπτών, οι οποίοι με την σειρά τους διαμορφώνουν ομάδες εμπιστοσύνης. Κάθε μέλος μιας ομάδας εμπιστοσύνης εργάζεται για την παραγωγή κάποιου προϊόντος το οποίο θα δοθεί προς πώληση, ή σε μια παρόμοια δραστηριότητα που παράγει εισόδημα, περισσότερο σαν μέλος ενός συνεταιρισμού, αλλά είναι η ομάδα ως σύνολο που προωθεί το κοινοτικό συμφέρον. Καθώς κάθε μέλος συνεισφέρει σε τακτική χρονική περίοδο ένα μικρό χρηματικό ποσό, η ομάδα εμπιστοσύνης προωθεί τα χρήματα σε μια ομάδα κάλυψης. Στην συνέχεια αυτά τα χρήματα κατατίθενται σε μια κοντινή συμμετέχουσα εμπορική τράπεζα. Η τράπεζα, αφού πρώτα υπογράψει ένα Μνημόνιο Κατανόησης με το Υπουργείο, έχει κάποια χρήματα που της κατατίθενται από το ΠΚΔ (μέσω του προϋπολογισμού του για την ΔΕ) και τα οποία μπορεί να χρησιμοποιήσει ως κεφάλαιο. Οι ομάδες είναι υποχρεωμένες να πάρουν δάνεια μέσω των συνήθων τραπεζικών καναλιών και διαδικασιών (κατόπιν ενθάρρυνσης, κινητοποίησης και εκπαίδευσης από το ΠΚΔ) και η τράπεζα χρησιμοποιεί το κεφάλαιο που της δόθηκε από το ΠΚΔ προκειμένου να χορηγήσει δάνεια στην ομάδα κάλυψης. Όταν μια ομάδα κάλυψης αποδείξει στην τράπεζα την πιστοληπτική της αξιοπιστία, τότε μπορεί να αποκτήσει πρόσβαση στο κανονικό κεφάλαιο της ίδιας τράπεζας (δηλαδή όχι από την αρχική κατάθεση του ΠΚΔ), δημιουργώντας έτσι ένα κανάλι για βιωσιμότητα και επιτρέποντας την χρήση του κεφαλαίου του ΠΚΔ από περισσότερες ομάδες στόχους.

Υποσημείωση ⁽¹⁾Για να επιτραπεί το γρήγορο κατέβασμα από το Διαδίκτυο το έγγραφο δεν περιέχει τις απεικονίσεις του: Για να δείτε τις απεικονίσεις ακολουθήστε τον σύνδεσμο που υπάρχει σε κάθε απεικόνιση. Η απεικόνιση θα εμφανιστεί κατευθείαν στην οθόνη σας. Πατήστε το κουμπί "ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ" για να επιστρέψετε στο έγγραφο. Δείτε επίσης. Απεικονίσεις Δημιουργίας Εισοδήματος για όλες τις απεικονίσεις χωρίς κείμενο.

Εισαγωγή στην Δημιουργία Εισοδήματος:

Ήμασταν αντιμέτωποι με μια πρόκληση: να αναπτύξουμε ένα λειτουργικό σχήμα για την δημιουργία εισοδήματος και να το προσθέσουμε στην υπάρχουσα ενδυνάμωση των κοινοτικών ομάδων χαμηλού εισοδήματος, την οποία ήδη εφάρμοζε το ΠΚΔ. Το σχήμα έπρεπε να βρίσκεται στο εξής πλαίσιο:

• Το σχήμα πρέπει να είναι βιώσιμο (δηλαδή πρέπει να συνεχιστεί και μετά τον τερματισμό της εξωτερικής χρηματοδότησης από το ΠΚΔ).
• Το εισόδημα πρέπει να προέλθει από μια παραγωγική διαδικασία των παραληπτών και να μην αποτελείται μόνο από χρήματα που διαθέτει το ΠΚΔ.
• Το παραγόμενο εισόδημα θα πρέπει να ωφελεί άμεσα τους συμμετέχοντες με χαμηλό εισόδημα.
• Οποιοδήποτε σχήμα ΔΕ και αν επιλεγεί θα πρέπει να είναι σύμφωνο με τις αρχές και τις μεθόδους του ΠΚΔ (δηλαδή θα πρέπει να είναι σχεδιασμένο με τρόπο που να ενδυναμώνει τις κοινότητες χαμηλού εισοδήματος).
• Θα πρέπει να αποφεύγει την φιλανθρωπία (η οποία αποδυναμώνει) και να σχεδιάσει μια μέθοδο που θα ενδυναμώνει.
• Η εκπαίδευση του ΠΚΔ θα πρέπει να είναι προς την κατεύθυνση της ενδυνάμωσης και της κινητοποίησης καθώς και να συνδέεται με την δράση.
• Θα πρέπει να επιλεγεί από την κοινότητα στόχο.

Απεικόνιση 2: Κινητοποίηση
Σχηματίζοντας τις Ομάδες Εμπιστοσύνης

Ήμασταν αντιμέτωποι με πολλές επιλογές:

• Η οικονομική υποστήριξη πρέπει να είναι σε μορφή πίστωσης ή επιχορήγησης;
• Η δημιουργία εισοδήματος (παραγωγική δραστηριότητα) θα προέλθει από μία ομάδα (όπως ένας συνεταιρισμός) ή από ένα άτομο;
• Η δανειακή δραστηριότητα θα εκτελεστεί από: (α) το υπουργείο, (β) το έργο, (γ) μία τράπεζα ή άλλο σχήμα ή έργο (π.χ. Ntandikwa);
• Ποιος θα διευθύνει το σχήμα (εκπαίδευση, οικονομική υποστήριξη);
• Ποιος θα ήταν ο ρόλος "η εκπαίδευση ως κινητοποίηση" του ΠΚΔ;
• Ποια τα όρια σε κάθε δάνειο (για ομάδα, υπο-ομάδα, άτομο);

Όλα όσα επινοήσαμε βρίσκονται σε αυτό το έγγραφο.

Το σχήμα για Δημιουργία Εισοδήματος (ΔΕ) του ΠΚΔ είναι μια λειτουργική μέθοδος για μείωση της φτώχειας στο νομισματικό τομέα μέσω της δημιουργίας εισοδήματος. Το ΠΚΔ παρέχει αύξηση της επαγρύπνησης, κινητοποίηση, οικονομικές συμβουλές, εκπαίδευση πάνω στην οργάνωση και την διαχείριση, ενθάρρυνση, δεξιότητες και (έμμεσα) το αρχικό κεφάλαιο για τις δράσεις ΔΕ που επιλέγονται από τις συμμετέχουσες ομάδες. Τα δάνεια είναι μέτριου μεγέθους και μέσα στις δυνατότητες των συμμετεχόντων να τα αποπληρώσουν μόλις αποκτήσουν εισόδημα από τις δραστηριότητες τους. Η τακτική κατάθεση των χρημάτων βασίζεται στις παραδοσιακές και γνωστές πρακτικές των ομάδων εναλλαγής πίστωσης. Οι ομάδες είναι αρκετά μικρές και τα μέλη μπαίνουν σε ένα πλαίσιο στο οποίο θέτουν κοινωνικές κυρώσεις στους παραβάτες, με αποτέλεσμα οι ομάδες να παραμένουν βιώσιμες.

Ποιός Μπορεί να Χρησιμοποιήσει αυτή την Μέθοδο;

Αν και αυτό το σχήμα αναπτύχθηκε για το Πρόγραμμα Κοινοτικής Διαχείρισης (ΠΚΔ) της Διεύθυνσης Κοινοτικής Ανάπτυξης του Υπουργείου Ανάπτυξης της Ισότητας των Φύλων και των Κοινοτήτων της Ουγκάντα, μπορεί να προσαρμοστεί και να υιοθετηθεί από οποιαδήποτε υπηρεσία με παρόμοιους στόχους.

Γιατί Πίστωση αντί Επιχορηγήσεων;

Υπάρχει μια συζήτηση που συνεχίζεται μέχρι σήμερα για το δίλημμα αν θα πρέπει να δίνονται πιστώσεις ή επιχορηγήσεις σε μικρές ομάδες γυναικών, οι οποίες θα χρησιμοποιηθούν ως κεφάλαιο για την παραγωγή εισοδήματος. Προτείνεται η προσφορά πιστώσεων γιατί με αυτόν τον τρόπο οι παραλήπτες αναμένεται να είναι περισσότερο υπόλογοι και υπεύθυνοι με την χρήση του καθώς απαιτείται από αυτούς να αποπληρώσουν το δάνειο.

Απεικόνιση 3: Νομικά Όργανα
Υπογράφοντας Μνημόνιο Κατανόησης μεταξύ Τράπεζας και Υπουργείου

Ωστόσο, η προσφορά πίστωσης απαιτεί διοικητική και διαχειριστική ικανότητα την οποία το ΠΚΔ και το Υπουργείο Ισότητας των Φύλων το οποίο εφαρμόζει το ΠΚΔ απλά δεν διαθέτουν. Οι μικρές επιχορηγήσεις, παρόλο που είναι πιο εύκολο για το ΠΚΔ να τις διαχειριστεί δεν συνίστανται επειδή αυτή η προσέγγιση δεν θεωρείται βιώσιμη καθώς δεν απαιτεί από τις παραλήπτριες ομάδες να είναι υπόλογες για την χρήση των κεφαλαίων. Υπάρχουν αμέτρητες ιστορίες τρόμου για διάφορα πιστωτικά σχήματα σε πολλές χώρες όπου υπήρχε κατάχρηση χρημάτων, δεν χρησιμοποιήθηκαν για τους αρχικούς σκοπούς και δεν αποπληρώθηκαν, για να αναφέρουμε μόνο μερικά από τα προβλήματα που ανέκυψαν σε αυτό τον τομέα και για αυτόν τον λόγο η Εθνική Συντονική Επιτροπή του ΠΚΔ είναι προσεκτική στην εφαρμογή αυτού του στοιχείου των δραστηριοτήτων του ΠΚΔ. Το ΠΚΔ είναι πρόθυμο να εξασφαλίσει ότι ο προϋπολογισμός χρησιμοποιείται για την επίτευξη των διακηρυγμένων στόχων του και να δεσμευτεί για την βιωσιμότητα και την κοινοτική ενδυνάμωση ως μεθόδων για την μείωση της φτώχειας. Συνεπώς, προωθεί την δημιουργία εισοδήματος με τον τρόπο που περιγράφεται παρακάτω.

Ένα Σκίτσο του Σχήματος

Το τμήμα αυτό περιγράφει την συνολική επιχείρηση, ξεκινώντας από τα απαραίτητα στοιχεία και στην συνέχεια με λίγες λεπτομέρειες για τα σημεία-κλειδιά. Όλα μαζί είναι απαραίτητα. Μαζί συνθέτουν ένα λειτουργικό σύστημα. Εάν κάποια από τα απαραίτητα σημεία απουσιάζουν ή τροποποιηθούν σημαντικά, τότε το σύνολο θα επηρεαστεί και η επιτυχία δεν θα είναι εγγυημένη.

Τα Απαραίτητα Στοιχεία του Σχήματος:

Τα απαραίτητα στοιχεία περιλαμβάνουν τα εξής:

• Στις τράπεζες δεν αρέσει να χορηγούν δάνεια μικρών ποσών, συνεπώς το σύστημα θα πρέπει να οργανωθεί με τρόπο τέτοιο ώστε η τράπεζα να χορηγεί μεγάλα χρηματικά ποσά από 10.000.000 (30.000 δολάρια ΗΠΑ) έως 40.000.000 (50.000 δολάρια ΗΠΑ).
• Τα δανεια για παραγωγικές δραστηριότητες θα πρέπει να κυμαίνονται από 100.000 (100 δολάρια ΗΠΑ) έως 500.000 (500 δολάρια ΗΠΑ) ανά άτομο που συμμετέχει στην παραγωγή.
• Μια πυραμίδα, με ομάδες εμπιστοσύνης αποτελούμενες από 5-7 άτομα στην βάση της και με 5 - 7 ομάδες σε μια ομάδα κάλυψης, έχει την λειτουργία να λαμβάνει μεγάλα δάνεια από την τράπεζα και στη συνέχεια να τα τεμαχίζει για διανομή ως δάνεια σε μικρότερες ομάδες ή άτομα.
• Οι μικρές ομάδες των 5-7 ατόμων που βρίσκονται στην βάση θα πρέπει να είναι ομάδες εμπιστοσύνης, αποτελούμενες από άτομα που αναγνωρίζουν το κάθε μέλος ως άτομο στο οποίο μπορούν να εμπιστευτούν τα χρήματα τους.
• Το παραδοσιακό σύστημα εναλλαγής πιστώσεων χρησιμοποιείται ως βάση, στο οποίο τα μέλη ανά τακτικά χρονικά διαστήματα προσφέρουν ένα πολύ μικρό ποσό, το οποίο όμως αντί να δίνεται σε ένα μέλος δίδεται στην τράπεζα.
• Η ομάδα θα πρέπει να δράσει ως μια υπηρεσία διανομής πιστώσεων, όχι ως ένας παραγωγικός οργανισμός (όπως σε ένα συναιτερισμό). Η παραγωγική δραστηριότητα είναι περισσότερο αποτελεσματική σε ατομικό επίπεδο (παραγωγή σαπουνιού, λιανεμπόριο κτλ), όπου λαμβάνει το μικρό ποσοστό της πίστωσης της από την ομάδα. (Όταν η οποιαδήποτε παραγωγική ομάδα είναι μεγαλύτερη όπως σε ένα συνεταιρισμό είναι πιο δύσκολο να γίνει διαχείριση ή έλεγχος του, συνεπώς είναι λιγότερο πιθανό να παράξει κέρδος, να αποφύγει την κατάχρηση και να αποπληρώσει το δάνειο του).
• Η εκπαίδευση, επίβλεψη και οι συναντήσεις από τους Περιφερειακούς Συντονιστές του ΠΚΔ και τους Βοηθούς Κοινοτικής Ανάπτυξης (CDAs) είναι απαραίτητα ιδιαίτερα για την ενθάρρυνση των συμμετεχόντων να επιλέξουν και να σχεδιάσουν δραστηριότητες που είναι πραγματοποίησιμες και δεν αποτελούν ευσεβείς πόθους.

Το Υπουργείο Δεν είναι Τράπεζα

Το ΠΚΔ και το Υπουργείο Ανάπτυξης των Κοινοτήτων και της Ισότητας των Φύλων δεν θα πρέπει να εμπλακούν σε τραπεζικές εργασίες: δεν είναι δική τους δουλειά. Είναι δουλειά της τράπεζας. Μετά την υπογραφή ενός Μνημονίου Κατανόησης μεταξύ του Υπουργείου και της συμμετέχουσας τράπεζας, το ΠΚΔ καταθέτει ένα ποσό σε αυτή την συμμετέχουσα τράπεζα, εκπαιδεύει τους συμμετέχοντες και μετά τους εισάγει στην τράπεζα. Το ΠΚΔ λειτουργεί ως μεσάζων, εκπαιδευτής, κινητοποιητής και οργανωτής (όχι ως τραπεζίτης ή Άγιος Βασίλης).

Ο Ρόλος των Εμπορικών Τραπεζών:

Επειδή το ΠΚΔ και το Υπουργείο Ανάπτυξης των Κοινοτήτων και της Ισότητας των Φύλων τα οποία το εφαρμόζουν δεν έχουν την εντολή, την δυνατότητα ή τα μέσα για να λειτουργήσουν ως τράπεζες, η χορήγηση πίστωσης σε αυτές τις ομάδες πραγματοποείται μέσα από τις συμμετέχουσες τοπικές εμπορικές τράπεζες.

Απεικόνιση 4: Προκαλώντας τους Συμμετέχοντες
Επιλέγοντας Εφικτές Παραγωγικές Δραστηριότητες

Το Μνημόνιο Κατανόησης μεταξύ του Υπουργείου και των Τραπεζών είναι το νομικό όργανο για την διοχέτευση των χρημάτων του ΠΚΔ τα οποία θα χρησιμοποιηθούν ως κεφάλαιο για την δημιουργία εισοδήματος. Αντί το ΠΚΔ να δίνει τα χρήματα του (από τον προϋπολογισμό για την ΔΕ) κατευθείαν στις ομάδες-στόχους, τα καταθέτει στις συμμετέχουσες τράπεζες (π.χ. Τράπεζα Αγροτικής Ανάπτυξης) οι οποίες δραστηριοποιούνται κοντά στις ομάδες-στόχους.

Το ΠΚΔ προσφέρει στους συμμετέχοντες εκπαίδευση πάνω στην διαχείριση και την χρηματοοικονομική. Στην συνέχεια εισάγει τις ομάδες στις συμμετέχουσες τράπεζες. Πολλές ή ακόμα οι περισσότερες ομάδες δεν έχουν βρεθεί ποτέ δίπλα ή μέσα σε μια τράπεζα και στην αρχή νιώθουν αποκομμένοι από τέτοιους εξεζητημένους θεσμούς. Μετά την εκπαίδευση, η οποία παρέχει δεξιότητες, ενθάρρυνση, οργάνωση και αυτοπεποίθηση, οι ομάδες εισάγονται στις τράπεζες οι οποίες απαιτούν από αυτές να ακολουθήσουν καθορισμένες διαδικασίες για την πραγματοποίηση καταθέσεων και την χορήγηση δανείων.

Οι τράπεζες είναι πρόθυμες να συμμετέχουν επειδή το αρχικό κεφάλαιο που δανείζουν στις ομάδες είναι αυτό που τους κατατίθεται από το ΠΚΔ.

Απεικόνιση 5: Εκπαιδευτικό εργαστήρι
Τραπεζικές Διαδικασίες και Δεξιότητες

Εάν η ομάδα πετύχει στην δημιουργία εισοδήματος, την αποπληρωμή των δανείων και αποκτήσει πιστωτική αξιοπιστία τότε είναι σε θέση να αποκτήσει πιστώσεις μέσω της τράπεζας, εκτός του κεφαλαίου του ΠΚΔ. Το κεφάλαιο αρχικά κατατίθεται από το ΠΚΔ και στην συνέχεια απελευθερώνεται για χρήση από άλλες ομάδες στόχους. Συνεπώς, η διαδικασία επέκτασης και σε νέες ομάδες καθίσταται βιώσιμη.

Συνήθως οι τράπεζες δεν επιθυμούν να δίνουν μικρά δάνεια σε άτομα ή σε μικρές ομάδες ανθρώπων που χρειάζονται λίγο κεφάλαιο. (Μπορούν να κερδίσουν με μεγαλύτερη απόδοση και με λιγότερο κίνδυνο με το να αγοράσουν Κυβερνητικά ομόλογα). Με την δημιουργία μικρών ομάδων εμπιστοσύνης που στην συνέχεια δημιουργούν μεγαλύτερες ομάδες κάλυψης καθώς και με την εκπαίδευση των ομάδων αυτών να διεξάγουν τις δικές τους εσωτερικές τραπεζικές διαδικασίες (κάθε συμμετέχουσα ομάδα έχει το δικό της διαβατήριο που εκδίδει το ΠΚΔ), το σχήμα του ΠΚΔ κατορθώνει να σχηματίσει μεγάλες ομάδες που χρειάζονται μεγάλα δάνεια. Η τράπεζα συμφωνεί με την ομάδα κάλυψης και χορηγεί σε αυτή ένα μεγάλο δάνειο, παρά σε μικρότερες ομάδες ή άτομα που χρειάζονται μικρά δάνεια.

Τα Μεγέθη των Δανείων:

Το μέγεθος του κάθε δανείου από την τράπεζα είναι πολύ μεγαλύτερο από το μέγεθος του κάθε δανείου που πηγαίνει στον κάθε συμμετέχοντα ατομικά. Ένας στόχος για την οργάνωση της ομάδας κάλυψης και αρκετών ομάδων εμπιστοσύνης σαν πυραμίδα είναι να "σπάσει" το κάθε δάνειο.

Απεικόνιση 6: Εναλλαγή Πιστώσεων
Μαζεύοντας τις Συνήθεις Μικρές Καταθέσεις

Οι πόθοι των συμμετεχόντων να αποκτήσουν βοήθεια για την δημιουργία εισοδήματος εκφράζονται στις συναντήσεις κινητοποίησης και εμψύχωσης, όπου οι κοινοτικές ομάδες προσδιορίζουν τα ζητήματα που έχουν προτεραιότητα. Οι διαβουλεύσεις με ομάδες εντός των κοινοτήτων-στόχων υποδηλώνουν μια γενική επιθυμία για βοήθεια στην δημιουργία εισοδήματος. Στην αρχή οι απαιτήσεις θα είναι υπερβολικά μη-ρεαλιστικές. Κάποια άτομα θα ζητήσουν εκατομμύρια σελλίνια (2) και δεν έχουν καθόλου δεξιότητες ή μια ξεκάθαρη ιδέα για επιχειρηματικές δραστηριότητες, δάνεια, πιστώσεις ή επενδύσεις.

Υποσημείωση ⁽²⁾: Χάριν ευκολίας, υποθέτουμε εδώ ότι ένα δολάριο ΗΠΑ ($1.00) είναι ίσο με περίπου χίλια σελλίνια Ουγκάντας (1,000/=). Τον Αύγουστο του 1997 η ισοτιμία ήταν 1,085/= σελλίνια Ουγκάντας.

Κάποιοι υποθέτουν ότι τα χρήματα που προέρχονται από το ΠΚΔ είναι το εισόδημα που δημιουργήθηκε και θα πρέπει να ενημερωθούν ότι αυτά τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο ως πηγές "μίσθωσης" ούτως ώστε να μπορούν μόνοι τους να δημιουργήσουν εισόδημα.

Απεικόνιση 7:
Παραγωγική Δραστηριότητα: Κατασκευή Σαπουνιού

Κατά την διάρκεια των δραστηριοτήτων αύξησης επαγρύπνησης στις συναντήσεις με το ΠΚΔ οι συμμετέχοντες προκαλούνται να δικαιολογήσουν τα σχέδια τους και τα ποσά που ζητούν. Ο στόχος είναι να κατευθύνουν τους επιθυμίες τους προς πιο ρεαλιστικές απαιτήσεις. Οι κινητοποιητές και οι εκπαιδευτές εξηγούν ότι τα χρήματα που τους δανείζονται δεν είναι το εισόδημα αυτό καθαυτό αλλά μόνο μια πηγή για να βοηθήσει τους συμμετέχοντες να δημιουργήσουν το δικό τους εισόδημα. Ο τόκος που πληρώνουν είναι η πληρωμή για την προσωρινή χρήση αυτής της πηγής. Οι συμμετέχοντες διδάσκονται ότι οι τόκοι είναι σαν ενοίκιο για την χρήση των χρημάτων, μια πηγή που δεν ανήκει στους ίδιους και ούτε τους δίνεται σαν φιλανθρωπία.

Το Ύψος του Τόκου:

Ο τόκος που θα πληρωθεί για την χρήση της πίστωσης ως πηγή καθορίζεται από τα εμπορικά επιτόκια. Οι συμμετέχοντες αποκτούν το προνόμιο της απόκτησης χρημάτων και πληρώνουν τους τόκους βάσει των επιτοκίων της αγοράς ως κόστος (όπως στο ενοίκιο) για την χρήση αυτής της πίστωσης.

Όταν το σχήμα σχεδιάστηκε, μερικοί άνθρωποι ρώτησαν γιατί αυτές οι γυναίκες (πολλές από τις οποίες είναι φτωχές ή/και αναλφάβητες) θα έπρεπε να κάνουν τις ίδιες θυσίες, να ακολουθήσουν τις ίδιες διαδικασίες και να πληρώσουν το ίδιο ύψος τόκων για αυτά τα δάνεια όπως οι εμπορικοί υποψήφιοι. Η απάντηση σχετίζεται με την ανάγκη για βιωσιμότητα στην δημιουργία εισοδήματος και στο ότι η φιλανθρωπία αποδυναμώνει αυτόν που την λαμβάνει. Το σχήμα ενδυμώνει τους συμμετέχοντες.

Απεικόνιση 8:
Εργαστήρι: Διατηρώντας Απλούς Λογαριασμούς

Εάν το σχήμα παρείχε από την αρχή επιδοτούμενα επιτόκια, οι συμμετέχοντες θα εκπαιδεύονταν στην αποδοχή φιλανθρωπίας και όχι στην απόκτηση πίστωσης με εμπορικά επιτόκια (όταν τα χρήματα των δωρητών δεν θα είναι πλέον διαθέσιμα). Αυτό τους αποδυναμώνει, δεν τους ενδυναμώνει.

Μπορεί να τονιστεί ότι οι ατομικοί μεγαλοκαρχαρίες-τοκογλύφοι απαιτούν πάνω από 350 τοις εκατό ετήσιο επιτόκιο για την επιστροφή του δανείου και ότι τα τραπεζικά δάνεια είναι σημαντικά φτηνότερα (αλλά όχι δωρεάν). Μετά την εξέταση των αρχών κοινοτικής ενίσχυσης και γνωρίζοντας ότι η εκπαίδευση του ΠΚΔ έχει τον μακροπρόθεσμο στόχο της βιώσιμης ανάπτυξης, τότε η χρέωση με εμπορικά επιτόκια είναι λογική.

Η Απαιτούμενη Εκπαίδευση:

Το Πρόγραμμα Κοινοτικής Διαχείρισης ορίζει την έννοια "εκπαίδευση" με έναν ιδιαίτερο τρόπο. Πολύ περισσότερο από την απλή μεταφορά δραστηριοτήτων, η εκπαίδευση είναι κομμάτι μιας στρατηγικής για την ενίσχυση των διαχειριστικών ικανοτήτων των κοινοτικών ομάδων. Αναφερόμαστε στην εκπαίδευση "ως" κινητοποίηση, δεν εκπαιδεύουμε απλά "για" κινητοποίηση. Θεωρούμε την εκπαίδευση στις δεξιότητες που απαιτούνται για να κινητοποιήσουμε τις κοινότητες να διαλέξουν τις δικές τους δράσεις, να εντοπίσουν ποια προβλήματα έχουν προτεραιότητα και τους πόρους, να σχεδιάσουν και να εφαρμόσουν τις δικές τους δραστηριότητες, ως το "περιεχόμενο" της εκπαίδευσης, αλλά ακόμη θεωρούμε ότι η διευκολυντική προσέγγιση της εκπαίδευσης είναι επίσης ένα όχημα για να κινητοποιήσει τους εκπαιδευόμενους να αναδιοργανωθούν και να αναλάβουν δράση. Η μεθοδολογία αυτή εξηγείται περισσότερο σε άλλα έγγραφα εκπαίδευσης του ΠΚΔ ιδιαίτερα σε εκείνα που σχετίζονται με την κατασκευή και την συντήρηση των εγκαταστάσεων και υπηρεσιών στους ανθρώπινους οικισμούς. Ωστόσο, οι βασικές εκπαιδευτικές αρχές έχουν εφαρμογή και στα στοιχεία της δημιουργίας εισοδήματος του ΠΚΔ.

Όπου η εκπαίδευση εστιάζει στο περιεχόμενο (μεταφορά δεξιοτήτων) αξιολογείται με βάση το πόσο καλά απέκτησαν οι εκπαιδευόμενοι δεξιότητες και πληροφορίες.Αντίθετα, όταν η εκπαίδευση εστιάζει στην κινητοποίηση τότε αξιολογείται με βάση το πόσο καλά ήταν τα αποτελέσματα της στην κοινοτική δράση και στην αυξημένη λήψη αποφάσεων σε κοινοτικό επίπεδο.

Απεικόνιση 9:
Μία Επίσκεψη στην Τράπεζα

Το ΠΚΔ παρέχει εκπαίδευση με πολλούς τρόπους. Συναντήσεις και εργαστήρια παρέχουν την χρηματοοικονομική και διαχειριστική εκπαίδευση για την οργάνωση των ομάδων εμπιστοσύνης και των ομάδων κάλυψης, καθώς και για την δημιουργία των συνήθων διαδικασιών συλλογής και κατάθεσης. Το ΠΚΔ σχεδιάζει και τυπώνει τα βιβλία πληρωμών (παρόμοια σε σχεδιασμό με τα βιβλιάρια καταθέσεων που χρησιμοποιούνται από πολλές τράπεζες) και τα μοιράζει δωρεάν στις συμμετέχουσες γυναίκες μόλις οι ομάδες σχηματιστούν και κινητοποιηθούν. Οι ομάδες πραγματοποιούν μονοήμερες επισκέψεις στον χώρο εργασίας και σε άλλες ομάδες γυναικών που εμπλέκονται σε ένα παρόμοιο σχήμα. Αυτό τις δίνει εμπιστοσύνη και είναι ένα λειτουργικό παράδειγμα για τα μέλη των ομάδων που συμμετέχουν στο σχήμα του ΠΚΔ. Ακόμα κι αν ένα άλλο σχήμα δεν είναι ακριβώς ίδιο, αυτό αποδεικνύει την αξία αυτών των επισκέψεων στο χώρο εργασίας ως μια επιπλέον μέθοδο στην εκπαίδευση διαχείρισης.

Η Εκπαίδευση Μας Περιλαμβάνει Τουλάχιστον Τρία Στοιχεία:

Τα τρία βασικά στοιχεία είναι:

1. εκπαίδευση στις τεχνικές διαχείρισης των παραγωγικών επιχειρήσεων που θα εκτελεστούν από αυτούς που θέλουμε να βοηθήσουμε
2. εκπαίδευση στην χρηματοοικονομική, τις τραπεζικές και πιστωτικές διαδικασίες που είναι απαραίτητες για την διανομή της πίστωσης σε αυτούς που θέλουν να την χρησιμοποιήσουν για να επενδύσουν σε παραγωγικές επιχειρήσεις
3. εκπαίδευση πάνω στην διαχείριση με την ιδιαίτερη έννοια που την χρησιμοποιούμε στο ΠΚΔ, δηλαδή κινητοποίηση και οργάνωση για την ανάπτυξη οργανωτικής ικανότητας (στην συγκεκριμένη περίπτωση για το σχηματισμό και την οργάνωση ενός πιστωτικού οργανισμού ή ένωσης)

Εργαστήρια:

Σε συνέχεια της άτυπης εκπαίδευσης από τους Εθνικούς και Περιφερειακούς Συντονιστές και βάσει αυτής της εκπαίδευσης, της ανατροφοδότησης και της αξιολόγησης, μπορούν να οργανωθούν περισσότερο δομημένα εργαστήρια. Τα θέματα περιλαμβάνουν ικανότητες διαχείρισης, οργανωτικές και δεξιότητες κινητοποίησης, κινητοποίηση πίστωσης, τραπεζικές δεξιότητες, χρηματοοικονομικές δεξιότητες, απλή λογιστική, χρηματοοικονομικές καταχωρήσεις και υποβολή αναφορών, αξιολόγηση αποθεμάτων και διαθέσιμων πόρων, αξιολόγηση των διαχειριστικών και οργανωτικών ικανοτήτων, αξιολόγηση της διαθεσιμότητας της αγοράς για τις πωλήσεις των προϊόντων. Η έμφαση θα πρέπει να δίνεται στην ενθάρρυνση των συμμετεχόντων να παρατηρούν και να αναλύουν τους δικούς τους πόρους και το δικό τους δυναμικό καθώς και ποιες είναι οι διαθέσιμες πρακτικές στρατηγικές. Οι συμμετέχοντες από όλες τις κοινότητες παρακολουθούν αυτά τα εργαστήρια έτσι ώστε οι συμμετέχοντες να ενθαρρύνονται να ανταλλάσουν τις εμπειρίες τους με εκείνους σε άλλες περιοχές που αναλαμβάνουν παρόμοιες προσπάθειες.

Οργανώνοντας την Πυραμίδα:

Ο ρόλος του οργανισμού (π.χ. του ΠΚΔ) στην κινητοποίηση και την οργάνωση είναι να σχηματίσει μια πυραμίδα με μια ομάδα κάλυψης στην κορυφή, ομάδες εμπιστοσύνης από κάτω και στην βάση τους ατομικούς επιχειρηματίες. Κάθε στοιχείο έχει έναν ρόλο στο σχήμα και θα πρέπει στην κινητοποίηση να προστεθεί εκπαίδευση δεξιοτήτων προκειμένου το κάθε επίπεδο να λειτουργεί. Οι ρόλοι παρουσιάζονται στο Παράρτημα Ένα.

Ατομικές και Ομαδικές Ευθύνες

Η εμπειρία έχει δείξει ότι όταν μία μεγάλη ομάδα έχει μία συλλογική ευθύνη για να πετύχει ένα παραγωγικό αποτέλεσμα, δεν υπάρχουν αρκετοί κοινωνικοί και κοινωνικοί έλεγχοι που θα διασφαλίσουν την πλήρη συμβολή κάθε μέλους: τέτοια σχήματα ευνοούν την αποτυχία και την διάσπαση. Αντίθετα, είναι επίσης αρκετά γνωστό ότι όταν τα άτομα εκτελούν κάποιες δραστηριότητες είναι λιγότερο αποδοτικοί και παραγωγικοί απ' ότι θα ήταν αν τις εκτελούσαν συλλογικά και με οργανωμένο τρόπο. Το σχήμα ΔΕ του ΠΚΔ κεφαλαιοποιεί αυτές τις δύο αντίθετες δυνάμεις.

Απεικόνιση 10:
Παραγωγική Δραστηριότητα: Λιανεμπόριο

Μέσω των συνήθων μεθόδων κοινωνικής εμψύχωσης⁽³⁾

Υποσημείωση ⁽³⁾ Σημειώστε ότι εδώ η Κοινωνική Εμψύχωση αναφέρεται σε αρκετά βήματα σε μια διαδικασία τα οποία περιλαμβάνουν: αύξηση επαγρύπνησης, προώθηση της κοινοτικής συμμετοχής, κινητοποίηση ανθρώπων και πόρων, εκτεταμένη εργασία και εκπαίδευση στην κοινοτική διαχείριση και την χρηματοοικονομική.

που χρησιμοποιούνται από κινητοποιητές του ΠΚΔ σε κάθε κοινότητα στόχο, ομάδες γυναικών ⁽⁴⁾

Υποσημείωση ⁽⁴⁾Σημειώστε ότι οι άνδρες ως τέτοιοι δεν εξαιρούνται από αυτή ή κάποια άλλη πρωτοβουλία του ΠΚΔ και σημειώστε την έμφαση: πρόκειται για την καταφατική δραστηριότητα που αφορά τα φύλα για να εξισορροπήσει τις τρέχουσες ανισότητες μεταξύ των φύλων, βάσει του γεγονότος ότι ο σχηματισμός των ομάδων εναλλαγής πιστώσεων συνήθως ασκείται περισσότερο από γυναίκες απ' ότι από άνδρες και ότι οι γυναίκες είναι πιθανότερο να αποπληρώσουν τα δάνεια.

καλούνται στις αρχικές συναντήσεις και συγκροτούνται σε ομάδες εμπιστοσύνης. Από κάθε άτομο ζητείται να υποδείξει τέσσερεις έως έξι άλλους που αυτή εμπιστεύεται και νιώθει ότι μπορεί να δουλέψει μαζί τους. Τότε σχηματίζονται μικρές ομάδες από τις γυναίκες αυτές που εμπιστεύονται η μία την άλλη και η αυτή η διαδικασία της υπόδειξης διαρκεί αρκετές ημέρες. Τα πρόσωπα που θέλουν να συμμετάσχουν αλλά οι άλλοι δεν είναι πρόθυμοι να τα υποδείξουν ως αξιόπιστα, αποκλείονται. ⁽⁵⁾

Υποσημείωση ⁽⁵⁾Από κάποιους άλλους ζητήθηκε να αποχωρήσουν μετά τον σχηματισμό της ομάδας γιατί δεν συμμετείχαν στις συναντήσεις και στις τακτικές εισφορές.

Τα μέλη ατομικά δεν προορίζεται να εμπλέκονται σε κοινοτικές ή συνεταιριτιστικές παραγωγικές δραστηριότητες ως ομάδα αλλά να επιδίδονται στην δική τους δραστηριότητα για δημιουργία εισοδήματος (π.χ. την παραγωγή και πώληση σαπουνιού ατομικά). Οι διαφημιστικές, συσκευαστικές και μεταφορικές δραστηριότητες ίσως μπορεί να εκτελεστούν με συνεργασία μαζί με τα υπόλοιπα μέλη της ομάδας. Αυτές οι ομάδες εμπιστοσύνης σχηματίζονται κυρίως με βάση την συλλογή εισφορών και απόκτηση πίστωσης, αλλά όχι με σκοπό να εμπλέκονται συλλογικά στην οικονομική παραγωγή.

Απεικόνιση 11:
Παραγωγική Δραστηριότητα: Παραγωγή Βρώσιμου Ελαιόλαδου

Κάθε ομάδα εμπιστοσύνης αποτελείται από πέντε ή εφτά άτομα (ένας μονός αριθμός που επιλέγεται για πολιτιστικούς λόγους και για την απλοποίηση των υπολογισμών). Με την σειρά τους, πέντε ή εφτά ομάδες εμπιστοσύνης διαμορφώνουν μια "ομάδα κάλυψης" η οποία είναι η μονάδα για την πραγματοποίηση των καταθέσεων στην τράπεζα και την απόκτηση δανείων από την τράπεζα.

Οι Παραδοσιακές Ομάδες Εναλλαγής Πιστώσεων

Σε πολλές χώρες στην Αφρική και την Ασία, μικρές ομάδες ανθρώπων που είναι γνωστοί μεταξύ τους, μέλη του ίδιου χωριού ή ακόμη και συνάδελφοι στην εργασία σχηματίζουν μικρές ομάδες εναλλαγής πιστώσεων. Ανά τακτή περίοδο, ίσως εβδομαδιαία, συνήθως ανά μήνα κάθε μέλος της ομάδας καταθέτει ένα μικρό χρηματικό ποσό που συλλέγεται εύκολα.

Όταν συλλέγονταν τα χρήματα, τότε δίνονταν με την σειρά σε ένα μέλος της ομάδας εναλλαγής πίστωσης. Το άτομο αυτό μπορούσε να επιλεγεί από την πλειοψηφία ή σε περίπτωση θανάτου ενός συγγενούς όπου συνήθως χρησιμοποιούταν για να καλύψει τα έξοδα της κηδείας. (Πολύ συχνά όλα τα μέλη παρευρίσκονται στην κηδεία του συγγενούς ενός μέλους τους). Όταν τα χρήματα διανέμονταν με πλειοψηφία, ο παραλήπτης μπορούσε να τα χρησιμοποιήσει σε κάποιου είδους επένδυση την οποία δεν θα μπορούσε να πραγματοποιήσει χωρίς την στήριξη της ομάδας.

Απεικόνιση 12:
Παρακολούθηση και Ενθάρρυνση: Επισκεπτόμενοι μια Συνάντηση

Αυτοί που έχουν την δυνατότητα να το κάνουν καταθέτουν το πολλαπλάσιο του ποσού που καταθέτουν αυτοί που μπορούν να καταθέσουν μόνο το ελάχιστο όριο.

Ορισμένες από αυτές τις ομάδες εναλλαγής πίστωσης μπορεί να είναι ομάδες κηδειών, όπου το κεφάλαιο που συλλέγεται δίνεται στο μέλος εκείνο που έχει την μεγαλύτερη ανάγκη να πληρώσει τα έξοδα της κηδείας. Σε άλλες ομάδες τα χρήματα που συγκεντρώνονται διανέμονται ανάλογα με τις κοινοτικές αποφάσεις που παίρνονται κάθε μήνα από τα μέλη ως ομάδα και οι οποίες καθορίζουν ποιο μέλος θα πάρει τα χρήματα κάθε φορά. Άλλοι διανέμουν το συνολικό ποσό τυχαία, με κλήρο. Μέσα στο σύνολο μιας περιόδου κάθε μέλος παίρνει μια φορά τα χρήματα που κατατίθενται από όλα τα μέλη.

Οι ομάδες είναι μικρές, και είναι βιώσιμες επειδή τα μέλη γνωρίζουν και εμπιστεύονται το ένα το άλλο και μπορούν να χρησιμοποιήσουν κυρώσεις εναντίον των παραβατών, και βασίζονται (οι ομάδες) στις αρκετά γνωστές δυναμικές κοινωνικού ελέγχου που αναπτύσσονται σε μικρές ομάδες.

Η τροποποίηση στις πρακτικές αυτών των μικρών ομάδων είναι ότι στο σχήμα του ΠΚΔ το ποσό που συλλέγεται σε κάθε περίοδο δεν διατίθεται απλά σε ένα επιλεγμένο μέλος της ομάδας: κατατίθεται σε έναν τραπεζικό λογαριασμό. Αυτές οι τραπεζικές καταθέσεις χρησιμοποιούνται για την απόκτηση δανείων. Αργότερα οι καταθέσεις χρησιμοποιούνται και για την αποπληρωμή των δανείων.

Απεικόνιση 13:
Διαφάνεια. Αναφορά Λογαριασμών στην Συνάντηση

Συνεπώς, οι μικρές ομάδες, αποκαλούμενες ομάδες εμπιστοσύνης, που μαζεύουν τα χρήματα από τα άτομα που συμμετέχουν πρέπει να λειτουργούν ως κοινοπραξία. Η ένωση των μικρών ομάδων σε μια ομάδα κάλυψης είναι ο μεγαλύτερος οργανισμός που συναλλάσεται με την εμπορική τράπεζα.

Παρακολούθηση και Αξιολόγηση:

Υπάρχουν πολλά επίπεδα παρακολούθησης και αξιολόγησης. Είναι απαραίτητο να δούμε από το εθνικό επίπεδο και το συνολικό πρόγραμμα της χώρας πόσο καλά λειτουργεί το σχήμα συνολικά και να δώσουμε κατευθύνσεις και ενθάρρυνση στα στελέχη που βρίσκονται στο "πεδίο".

Απεικόνιση 14:
Αποπληρώνοντας Μικρά Δάνεια στην Ομάδα

Από την οπτική των κοινοτικών ομάδων, είναι σημαντικό να εξασφαλίσουμε ότι οι δραστηριότητες είναι εκείνες που οι ομάδες έχουν επιλέξει και τα αποτελέσματα εκείνα που οι ομάδες επιθυμούν. Στο ενδιάμεσο, οι Περιφερειακοί Συντονιστές χρειάζονται ενθάρρυνση στις δικές τους δραστηριότητες και υλικό υποστήριξης από το εθνικό γραφείο καθώς και να προσφέρουν οι ίδιοι υλικό στις κοινοτικές ομάδες.

Παρακολούθηση και Υποστήριξη

Ο Περιφερειακός Συντονιστής του ΠΚΔ συναντιέται συχνά με τα μέλη της μικροεπιχειρηματικής ομάδας γυναικών, ενθαρρύνοντας και επαινώντας τις. Αυτός/ή τις συναντά όλες μια φορά την εβδομάδα για μία δίωρη συνάντηση. Εκεί παίρνει αναφορές για τις δραστηριότητες τους, για τα χρήματα που κατατέθηκαν και συγκεντρώθηκαν, για το ποια είναι η πορεία των παραγωγικών δραστηριοτήτων και για το ποια είναι η μέχρι τώρα πρόοδος του σχήματος. Οι εκπαιδευτικές συναντήσεις, τόσο οι τυπικές όσο και οι άτυπες, έχουν περιλάβει θέματα όπως χρηματοοικονομικός σχεδιασμός, λογιστική, τήρηση αρχείων, σύνταξη αναφορών και αξιολόγηση βιωσιμότητας των προτεινόμενων παραγωγικών δραστηριοτήτων. Ο Εθνικός Συντονιστής του ΠΚΔ πραγματοποιεί συχνές επισκέψεις σε όλες τις κοινότητες για να παρακολουθήσει και να ενθαρρύνει, λειτουργώντας ως μια πρόσθετη στήριξη για τους περιφερειακούς συντονιστές και συμπληρώνει την ενθάρρυνση που παρέχουν στις κοινοτικές ομάδες.

Συμπεράσματα και Συστάσεις:

Περίληψη: Η στήριξη του ΠΚΔ στην δημιουργία εισοδήματος πρέπει να έχει τρία μέρη:

1. κινητοποίηση / οργάνωση
2. εκπαίδευση
3. πίστωση

Όπως και στην περίπτωση των άλλων στοιχείων του ΠΚΔ, αυτά τα τρία στοιχεία θα πρέπει να συνδέονται και να ενοποιούνται και ακόμη η εκπαίδευση θα πρέπει να στοχεύει στην πράξη και όχι απλά στην μεταφορά δεξιοτήτων.

Απεικόνιση 15:
Τελική Αποπληρωμή στην Τράπεζα

Συστάσεις:

• Το στοιχείο Δημιουργία Εισοδήματος (ΔΕ) της προγράμματος Κοινοτικής Διαχείρισης θα πρέπει να είναι καλοσχεδιασμένο και να λαμβάνει υπόψη του τις πραγματικότητες και την δυναμικότητα των κοινοτήτων σήμερα.
• Όπως σε όλα τα σχήματα ΔΕ είναι συνετό να προχωρείτε προσεκτικά και να πραγματοποιείτε αξιολογήσεις που θα τις συζητάτε σχετικά με τα μαθήματα που μάθατε και τις προτεινόμενες κατευθύνσεις.
• Δεν θα πρέπει να εφαρμόζετε επιλεκτικές και ξεχωριστές δραστηριότητες δημιουργίας εισοδήματος στο "πεδίο". Όλες οι πρωτοβουλίες σε αυτό τον τομέα θα πρέπει να συμμορφώνονται με ένα ξεκάθαρο και συνεκτικό έγγραφο πολιτικής, το οποίο εγκρίνεται και υπογράφεται από την Εθνική Οργανωτική Επιτροπή του ΠΚΔ.
• Η αρχική δράση, ιδιαίτερα τα δάνεια, θα πρέπει να είναι μετριοπαθής. Οι πρώιμες εκταμιεύσεις μεγάλων ποσών ενθαρρύνουν υψηλές προσδοκίες και μη ρεαλιστικές υποθέσεις.
• Η αξιολόγηση είναι απαραίτηση, σε κάθε στάδιο.
• Η πίστωση θα πρέπει να προσφέρεται με τα επιτόκια της αγοράς, όχι με επιδοτούμενα επιτόκια.
• Η έμφαση θα πρέπει να δίνεται στην εκπαίδευση των συμμετεχόντων στο να πραγματοποιούν οι ίδιοι αξιολογήσεις για τους τρέχοντες πόρους και αποθέματα τους, στην απόκτηση διαχειριστικών και χρηματοοικονομικών δεξιοτήτων, καθώς και σε ειλικρινείς εκτιμήσεις σχετικά με τις δυνατότητες επιτυχίας. Η μη ρεαλιστική αισιοδοξία ίσως είναι ο μεγαλύτερος κίνδυνος και ευνοεί την αποτυχία.
• Η εκπαίδευση θα πρέπει να περιλαμβάνει σχηματισμό ομάδων, ενθάρρυνση (αναδιοργάνωση για ανάπτυξη ικανοτήτων) και εκπαίδευση δεξιοτήτων (στην διαχείριση παραγωγής, στην χρηματοοικονομική και πιστωτική διαχείριση, στις τραπεζικές δεξιότητες, στην κινητοποίηση πίστωσης, στον σχηματισμό ομάδων και στην διαχείριση πόρων και προσωπικού).

Απεικόνιση 16:
Εορτασμοί και Ευχαριστίες

Παράρτημα 1: Ρόλοι των Δρώντων-Κλειδιά:

Ατομικός Συμμετέχων Στόχος:

1. Το πρόσωπο αυτό είναι ο στόχος χαμηλού εισοδήματος των προσπαθειών του ΠΚΔ για Δ.Ε. Αυξάνεται η προσοχή της για το πως το σχήμα δουλεύει. Εντάσσεται σε μια ομάδα εμπιστοσύνης. Μαθαίνει για τις τραπεζικές και αποταμιευτικές διαδικασίες μέσα από την εκπαίδευση του ΠΚΔ. Καταθέτει μικρά χρηματικά ποσά σε τακτική βάση (π.χ. εβδομαδιαία) στην ομάδα εμπιστοσύνης. Κρατάει ένα βιβλίο λογαριασμών για να καταγράφει τα ποσά που καταθέτει. Παίρνει ένα δάνειο μεταξύ 50,000/= και 500,000/= από την ομάδα εμπιστοσύνης. Εκπαιδεύεται από το ΠΚΔ προκειμένου να εξασφαλιστεί ότι η παραγωγική δραστηριότητα είναι βιώσιμη και για να αποκτήσει σχεδιαστικές, χρηματοοικονομικές και διαχειριστικές δεξιότητες. Εμπλέκεται στην παραγωγική διαδικασία χρησιμοποιώντας αυτό το μικρό ποσό του δανεισθέντος κεφαλαίου. Αποπληρώνει το κεφάλαιο και τον τόκο στην ομάδα εμπιστοσύνης σε τακτική (π.χ. εβδομαδιαία) βάση, όπως έκανε και με τις αρχικές καταθέσεις.

Ομάδα Εμπιστοσύνης:

1. Η ομάδα αποτελείται από πέντε έως επτά άτομα και σχηματίζεται βάσει της προθυμίας των συμμετεχόντων να εμπιστευτούν ο ένας τον άλλο. Κινητοποιείται και οργανώνεται από τους περιφερειακούς συντονιστές του ΠΚΔ (δηλαδή μέσα από προσπάθειες κοινωνικής εμψύχωσης). Η ομάδα συλλέγει τακτικές καταθέσεις από τα μέλη, βάσει της πρακτικής των παραδοσιακών ομάδων εναλλαγής πιστώσεων, και τις καταθέτει στην ομάδα κάλυψης. Η ομάδα εμπιστοσύνης τεμαχίζει τα δάνεια (που η ομάδα κάλυψης παίρνει από την τράπεζα) σε ποσά για να δανείσει κάθε μέλος.

Ομάδα Κάλυψης:

1. Αυτή η ομάδα επίσης κινητοποιείται και οργανώνεται από τους περιφερειακούς συντονιστές του ΠΚΔ. Αποτελείται από πέντε έως επτά ομάδες εμπιστοσύνης που σχηματίζουν μια ομάδα κάλυψης. Συλλέγει τις εισφορές από τις ομάδες εμπιστοσύνης σε ένα συνολικό ποσό. Η ομάδα κάλυψης καταθέτει τακτικές πληρωμές στην τράπεζα, παίρνει ένα μεγάλο δάνειο από την τράπεζα και το τεμαχίζει σε μικρότερα ποσά τα οποία διανέμονται στις ομάδες εμπιστοσύνης. Στη συνέχεια, η ομάδα κάλυψης λαμβάνει τις αποπληρωμές από τις ομάδες εμπιστοσύνης και τις συγκεντρώνει για να αποπληρώσει την τράπεζα.

Τράπεζα:

1. Η τράπεζα λαμβάνει το αρχικό λειτουργικό κεφάλαιο από το ΠΚΔ μειώνοντας τον αρχικό κίνδυνο και μη κάνοντας χρήση του δικού της κεφαλαίου. Βάσει ενός μνημονίου κατανοήσης από το Υπουργείο δέχεται τις τακτικές καταθέσεις από την ομάδα Κάλυψης (που της ορίζεται από το ΠΚΔ) και ανοίγει έναν αποταμιευτικό καθώς και έναν δανειακό λογαριασμό για την ομάδα ως σύνολο. Η τράπεζα δίνει ένα δάνειο στην ομάδα κάλυψης μετά από σύσταση του ΠΚΔ, χρησιμοποιόντας αρχικά το κεφάλαιο που κατατίθεται από το ΠΚΔ. Η τράπεζα συλλέγει τις αποπληρωμές του δανείου από την ομάδα κάλυψης.

ΠΚΔ (ή φορέας εφαρμογής)

1. Παρέχει το αρχικό δανειακό κεφάλαιο στην συμμετέχουσα τράπεζα. Παρέχει εκπαίδευση στην διαχείριση πίστωσης, στις χρηματοδοτικές και διαχειριστικές παραγωγικές δραστηριότητες στους συμμετέχοντες. Εκτυπώνει και διανέμει βιβλία λογαριασμών στους συμμετέχοντες. Προσδιορίζει την ομάδα κάλυψης στην τράπεζα και υποδεικνύει πότε η ομάδα είναι ικανή να δανειστεί χρήματα, καθώς και το ποσό.

Υπουργείο

1. Το Υπουργείο Ανάπτυξης της Ισότητας των Φύλων και των Κοινοτήτων είναι ο εκτελεστικός φορέας του ΠΚΔ μέσω των Περιφερειών. Ο Υπουργός, ως εκπρόσωπος του Υπουργείου, υπογράφει το μνημόνιο κατανόησης με την κάθε τράπεζα.

Περιφέρεια:

1. Τα τοπικά Συμβούλια (επίπεδα 1-5) και οι δημόσιοι υπάλληλοι τους θα πρέπει να κατανοούν και να εγκρίνουν το σχήμα προκειμένου να δουλέψει.

Παραγωγική Δραστηριότητα: Δημιουργώντας Πλούτο

© Πνευματικά δικαιώματα 1967, 1987, 2007 Φιλ Μπαρτλ
Σχεδιασμός Ιστοσελίδας: Lourdes Sada

––»«––

Τελευταία ενημέρωση: 25.05.2012