Esquema de Microempresa

A base deste esquema reside na existência, e na longa tradição, de grupos de crédito rotativo, onde pequenos grupos de pessoas contribuem, regularmente, com pequenas somas de dinheiro e alocam o montante resultante a um membro selecionado pelo grupo.

Nesse esquema, o dinheiro recolhido, em vez de ser distribuído mensalmente para um participante, é depositado em uma instituição financeira através de uma pirâmide constituída por pequenos grupos de confiança é um grupo guarda-chuva. O mobilizador consulta com grupos de mulheres, provê treinamento ou capacitação em gerenciamento e finanças para os participantes do grupo guarda-chuva, os quais por sua vez, também formam os grupos de confiança. Cada membro, ou participante do grupo de confiança, trabalhará individualmente (ou com membros familiares) a fim de produzir algum tipo de produto para venda, ou em outra atividade parecida capaz de gerar rendimentos, e não, simplesmente, atuar como um membro de uma cooperativa. À medida que cada membro contribui com pequenas quantias de dinheiro periodicamente, o grupo confiança, então, encaminhará o total arrecadado ao grupo guarda-chuva.

Este dinheiro é então depositado em um banco comercial. Após assinar um Memorando de Acordo (MA) com o ministério ou agência, o banco terá algum dinheiro depositado para seu uso como capital.

Os grupos são obrigados a obterem os empréstimos através dos canais e procedimentos regulares bancários (depois de receberem encorajamento, mobilização e treinamento por parte do mobilizador); e o banco utilizará o capital, que será depositado pelo ministério ou agência, para conceder os empréstimos aos grupos guarda-chuva. Quando um grupo guarda-chuva demonstrar a sua própria capacidade para obtenção de crédito bancário, logo, o mesmo poderá fazê-lo usando o capital do próprio banco (e não aquele depositado originalmente pela agência ou ministério); assim evidenciará sua Sustentabilidade, liberando o capital do ministério ou da agência para ser utilizado com outros grupos-alvo.

Meus agradecimentos vão à Victoria Abankwa, Coordenadora Nacional, e Adolphine Asimah, Diretora Nacional do Programa de Gerenciamento para o Fortalecimento Comunitário de Gana (PGFCG), as quais tornaram possível o funcionamento deste trabalho, os adaptou para os princípios e práticas locais já existentes, e que em janeiro de 1996, me convidaram à Gana, para ver o seu funcionamento pessoalmente. Phil Bartle. Ver Esquema de Gana.

Este esquema foi concebido para ser executado por uma Organização Não Governamental (ONG) voltada para o desenvolvimento, ou pelo ministério pertinente. Deste modo, "agência ou ministério" será mencionada(o) em todo o texto. Se uma ONG internacional adota essa metodologia, então o seu papel é identificado como "agência ou ministério." Qualquer ONG é incentivada a integrar o seu trabalho em desenvolvimento com o ministério competente e os Governos dos distritos.

Nós fomos confrontados com um desafio: desenvolver um sistema viável de geração de rendas e integra-lo ao trabalho de capacitação, já em andamento, dos grupos comunitários de baixa renda. O esquema tinha que se enquadrar com as seguintes limitações:

Teria que ser sustentável (ou seja, ter uma continuidade mesmo após o término do capital proveniente da agência ou ministério); A renda seria gerada pela atividade produtiva dos participantes, e não consistir apenas de dinheiro distribuído pela agência ou ministério; As rendas geradas beneficiariam diretamente os participantes de baixa renda; Deveria ser consistente com os princípios e métodos da agência ou ministério (ou seja, destinados a fortalecer comunidades de baixos rendimentos); O sistema evitaria a caridade (o que enfraquece) e teria em mira o fortalecimento; O treinamento teria como objetivos o fortalecimento e mobilização, e estaria ligado à ação; E deveria ser escolhido pela comunidade-alvo.

Fomos confrontados, então, mais vez, com vários questionamentos: O apoio financeiro deveria ser na forma de crédito ou auxilio? E a geração de renda (atividade produtiva) seria realizada por um grupo (por exemplo, como uma cooperativa) ou por um indivíduo? O pedido de empréstimo deveria ser realizado pelo: (a) o ministério, (b) o projeto, (c) um banco, (d) ou outro esquema ou projeto (por exemplo, Ntandikwa em Uganda)? Quem administraria o esquema (treinamento, apoio financeiro)? Qual seria o papel da agência ou do ministério no "treinamento visto como mobilização"? Quais seriam os limites de cada empréstimo (para o grupo, subgrupo, indivíduo)?

O esquema é um método viável na redução da pobreza pela geração de renda (GR). O mobilizador fornecerá uma maior conscientização, mobilização, consultoria financeira, habilidades no setor organizacional e de gerenciamento, incentivos, e (indiretamente) o capital inicial para iniciar as atividades na GR selecionadas pelos participantes

. Os empréstimos serão modestos e estarão dentro das capacidades dos participantes de reembolso, isto é, baseando-se nos futuros rendimentos que serão gerados pelas suas atividades de produção.

O depósito regular de dinheiro é baseado nas práticas tradicionais e conhecidas dos grupos de crédito rotativo.

Os grupos são de pequeno tamanho, e seus participantes são postos num contexto o qual poderão colocar sanções sociais sobre aqueles que faltem com o seu dever, ou infratores, e dessa forma permitindo que os grupos permaneçam sustentáveis.

O debate sobre o dilema de oferecer crédito versus auxílio, aos pequenos grupos de mulheres, como o capital inicial necessário na geração de suas próprias rendas continua. Ver Auxílios.

A oferta de crédito é recomendada, pois fará com que os recebedores dos créditos se tornem mais responsáveis, uma vez eles que serão obrigados a reembolsar o empréstimo. Isso é um desenvolvimento sustentável, não de caridade.

Oferecendo crédito, no entanto, exige uma capacidade de administração e de gerenciamento que o ministério não dispõe. Enquanto dar pequenos subsídios para grupos de mulheres pode ser mais fácil de ser administrado por uma agência ou ministério, tal prática não é aconselhada, pois não se trata de um programa de natureza sustentável, e não exige que seus beneficiários se tornem responsáveis pela utilização dos fundos.

Muitas histórias tenebrosas são contadas em diferentes países sobre vários esquemas de crédito, onde os fundos foram desviados, não foram utilizados para cumprir seus objetivos iniciais, e não foram reembolsados como prometido, para não mencionar muitos outros problemas que vêm surgindo neste contexto

Nós estamos comprometidos com a sustentabilidade e o fortalecimento da comunidade como um método de redução da pobreza; portanto, ressaltamos a importância em promover a geração de renda como descreve o esquema aqui proposto.

Essa seção descreve o funcionamento geral do esquema, seus elementos essenciais provendo alguns detalhes sobre seus componentes chaves. Juntos, eles constituem um sistema de natureza funcional; na falta ou modificação de algum elemento, o esquema como um todo será afetado, e seu sucesso não será alcançado.

Não interessa aos bancos conceder empréstimos de pequenos montantes, portanto, o sistema deve ser estabelecido de modo que o banco possa emitir grandes quantias de dinheiro, como por exemplo, de 15.000 a 50.000 dólares americanos.

Empréstimos iniciais destinados as atividades de produção deverão ser na ordem de 100 à 500 dólares americanos, por indivíduo;

Um esquema tipo pirâmide, com grupos de confiança constituindo de cinco a sete pessoas na sua parte inferior, e com cinco a sete destes grupos constituindo um grupo guarda-chuva, apresenta a vantagem de poder solicitar empréstimos bancários de valores mais altos, e repartir-los em quantias menores que serão distribuídos entre grupos menores ou indivíduos.

Os grupos de confiança, de tamanho pequeno constituídos de 5 a 7 participantes, situados na parte inferior da pirâmide são formados a partir de indivíduos os quais se identificam uns aos outros e se confiam com o seu próprio dinheiro;

O sistema tradicional de crédito rotativo é utilizado como um conceito básico, onde os participantes contribuem regularmente com uma pequena quantia que será usada como uma caução bancária, em vez de ser distribuída para um só individuo;

O grupo deve funcionar como uma agência de distribuição de crédito, e não como uma organização produtiva (como uma cooperativa).

A atividade produtiva é mais eficaz quando realizada a nível individual (por exemplo, fazendo sabão), e a qual obterá um pequeno crédito através do seu grupo. (Com grupos produtivos de grande porte, como numa cooperativa, o gerenciamento ou controle se torna mais difícil, e por esta razão, será menos provável de gerar lucros, de evitar a diversão, e de pagar seu empréstimo);

Atividades como treinamento, mobilização, supervisão e reuniões, desenvolvidas pelos Assistentes de Desenvolvimento da Comunidade (ADC), coordenadores da agência do distrito, e Oficiais de Desenvolvimento da Comunidade (ODC), são necessárias, especialmente, como um desafio aos participantes a escolherem e planejarem atividades de produção viáveis e não fora da realidade local.

O ministério ou agência assina um Memorando de Acordo (MA) com o banco participante, e após disso, efetua um depósito bancário, treina os participantes, e em então, os apresentará à instituição financeira; atua como agente, treinador, mobilizador e organizador (e não como um banqueiro, e tampouco como Papai Noel).

O ministério ou agência não deve envolver-se nas negociações bancarias; esse não é a sua função e sim das instituições financeiras. Quando o controle do dinheiro cai nas mãos dos mobilizadores, isso enfraquece sua eficiência, gera conflitos de interesses, convida à corrupção e ineficiência, e os desvia das suas responsabilidades

.Como o ministério ou agência não têm o mandato, a capacidade, ou os meios de operar como uma instituição financeira, o empréstimo de crédito a estes grupos é feito através dos bancos comerciais locais, das uniões de crédito, ou bancos governamentais. Um memorando de acordo (MA) entre o ministério e o banco fornece o instrumento legal para canalizar os fundos da agência ou do ministério a serem utilizados como o capital inicial para o esquema.

Em vez do ministério ou da agência colocar o dinheiro (do orçamento do GR) diretamente nas mãos dos grupos-alvo, deposita-o nos bancos participantes do esquema, (por exemplo, o Banco de Desenvolvimento da agricultura), que operam perto dos grupos-alvo. A agência ou o ministério oferece treinamento aos participantes em gerência e finanças, e depois, os apresenta aos bancos. Muitos ou quase a maioria dos participantes nunca estiveram próximo, ou mesmo dentro de um banco, e se sentem, inicialmente, constrangidos frente a tais instituições sofisticadas.

Após receberem treinamento, em áreas tais como incentivo e aprendizado de novas as habilidades, organização e autoconfiança, os grupos serão, então, apresentadas aos bancos, onde seguirão o procedimento padrão para realizarem seus depósitos e obterem seus empréstimos. Os bancos estão dispostos a participar já que o capital inicial usado nos primeiros empréstimos aos grupos é aquele depositado pela agência ou pelo ministério. Se o grupo for bem sucedido em gerar a sua própria renda, pagar seu empréstimo, e originar lucros através da sua atividade de produção, ele logo poderá conseguir seu crédito obtendo empréstimo com o capital do próprio banco. Nesse caso, o capital inicialmente depositado pela agência ou ministério poderá ser liberado e utilizado por outros grupos. O processo de adicionar novos grupos ao esquema é, dessa maneira, considerado sustentável.

Normalmente os bancos não se interessam em conceder pequenos empréstimos a pequenos grupos de indivíduos que necessitam de pouco capital. (Eles podem cobrar juros mais altos e com menos risco comprando títulos Governamentais). O banco então lida com o grupo guarda-chuva e negocia um empréstimo mais alto do que aqueles concedidos para grupos pequenos ou mesmo para indivíduos. Através da criação de pequenos grupos de confiança que, por sua vez, formam o grupo guarda-chuva bem maior em tamanho, e treinando-os para que eles possam executar os seus próprios procedimentos bancários (cada participante com o seu próprio livreto bancário ou caderneta, impresso pela agência ou pelo Ministério), esse esquema com a agência ou ministério cria grupos maiores que se qualificam para pedidos de empréstimos mais altos.

Os valores dos empréstimos e as taxas de juros aplicadas aos mesmos são variáveis importantes e devem ser analisadas cuidadosamente a fim de prever seus efeitos no fortalecimento dos grupos-alvo. Devem ser determinados por profissionais da comunidade nas áreas de desenvolvimento, psicologia, princípios econômicos e sociais, e não por considerações políticas ou de popularidade.

O valor de cada empréstimo bancário é muito mais alto do que o valor que será concedido a cada participante individualmente. A finalidade da organização do grupo guarda-chuva, com seus grupos de confiança em pirâmide, é de poder repartir o empréstimo bancário entre seus participantes.

Os participantes expressam seus desejos em obter assistência na geração de rendas durante as reuniões de animação e mobilização, onde os grupos comunitários identificam e priorizam seus problemas.

Inicialmente, seus pedidos serão provavelmente muito irrealistas; alguns indivíduos poderão até solicitar milhões de xelins sem ter nenhuma habilidade ou idéia de como operar um negócio, pedir empréstimos, obter crédito ou criar um investimento. Alguns assumem que o dinheiro proveniente do ministério já constitui a "renda gerada", e se faz necessário informar-los que esse dinheiro será usado, apenas como um recurso "alugado" (não é um presente ou doação) de modo que eles próprios poderão gerar a suas rendas. Durante as atividades de conscientização realizadas nas reuniões com a agência ou ministério, os participantes são desafiados a justificar os seus planos e os valores de empréstimo solicitados. O objetivo é tornar os seus desejos em pedidos mais realistas.

Mobilizadores e treinadores explicam que o dinheiro emprestado na forma de crédito não representa a renda propriamente dita, e sim um recurso emprestado a fim de ajudá-los na geração das suas próprias rendas. Os juros que eles pagarão, representa o pagamento pelo uso temporário (aluguel) deste recurso. Os participantes aprendem que o juro é como um aluguel pago pelo uso do dinheiro, um recurso que não é propriedade deles, e nem doado como caridade.

Os juros pagos para o uso do crédito inicial é quotizado nas taxas de mercado (por exemplo, comerciais). Os participantes terão o privilégio de obter o crédito, e pagarão as taxas de juros como um custo (ou aluguel) para a utilização deste crédito.

Quando o esquema foi concebido, algumas pessoas perguntaram por que os participantes (muitos dos quais pobres e / ou analfabetos), e na sua maioria mulheres, teriam que fazer os mesmos sacrifícios, passar por os mesmos procedimentos, e pagar as mesmas taxas de juros sobre os empréstimos, como fazem os solicitantes comerciais. A resposta está baseada na sustentabilidade por parte dos participantes de gerarem suas próprias rendas, e pelo fato que a caridade só os enfraquece. Este esquema habilita e capacita seus participantes.

Se desde o início, o esquema fosse cobrar taxas de juros subsidiadas, os participantes teriam sidos treinados em receber caridade, e não em como obter crédito com as taxas disponíveis no mercado (ou seja, quando o dinheiro doado para o crédito inicial já não estiver mais disponível). Isso os debilitam, e não os fortalecem.

E necessário ressaltar que empréstimos individuais obtidos a partir de agiotas podem ter taxas de juros de até 350 por cento ao ano, e que as taxas de juros cobradas nos empréstimos bancários são consideravelmente mais baixas (porém não gratuitas). Uma vez os princípios do fortalecimento da comunidade são examinados, e sabendo que o treinamento oferecido pelo ministério ou agência tem um objetivo, a longo prazo, de promover o desenvolvimento sustentável, a cobrança das taxas de juros a nível comercial faz mais sentido.

A metodologia de capacitação define o conceito de "treinamento" numa maneira especial. Mais do que apenas uma transferência de habilidades, o treinamento faz parte também de uma estratégia para o fortalecimento da capacidade de gerenciamento dos grupos da comunidade. Falamos de treinamento "como" mobilização, não treinamento meramente "sobre" mobilização.

Nós vemos a aquisição de conhecimentos necessária para mobilizar as comunidades (ou seja, na escolha das suas próprias ações, na identificação dos seus problemas prioritários e recursos, no planejamento e implementação das suas próprias actividades - como "parte" do treinamento; entretanto, vemos a abordagem de facilitação ao treinamento também como um veículo para mobilizar os participantes a se reorganizarem e agirem. Esta metodologia é explicada com mais detalhes no módulo de mobilização, que está relacionado à construção e manutenção de instalações e serviços de assentamentos humanos. Os princípios básicos de treinamento, no entanto, se aplicam também aos elementos de geração de renda da agência ou ministério. Ver Mobilizando.

Quando o treinamento está direcionado numa proposta de novas idéias (transferência de habilidades ou conhecimentos), sua avaliação é determinada em termos de quão bem os participantes aprendem novas habilidades e informações. Por outro lado, quando o treinamento tem o seu foco na mobilização, este é avaliado em função de um aumento da ação comunitária e responsabilidade em suas tomadas de decisão.

O ministério ou agência oferece treinamento em diversas formas. As reuniões e seminários proporcionam o treinamento em gerenciamento e finanças a fim de organizar os grupos de confiança e grupos guarda-chuva a estabelecerem seus sistemas de coleta do dinheiro, procedimentos de depósito, e outras atividades de rotina. O ministério ou agência desenha e imprime os livretos de pagamento (semelhante aos livretos de contas de poupança usados por muitos bancos) como parte dos materiais de treinamento, e os distribui gratuitamente às mulheres participantes, uma vez que os grupos estão já estejam formados e mobilizados.

Os grupos novos saem a visitar outros grupos de mulheres envolvidas em um esquema semelhante. Esta atividade lhes proporcionam confiança e exemplos de grupos de trabalhadoras que já participam em um esquema similar.

Nosso treino inclui pelo menos três elementos::

treinamento em técnicas de gerência de empresas de produção a ser conduzidos àqueles interessados a investir em empresas produtivas; e
treinamento nos procedimentos financeiros de operação bancária e de crédito necessários para a distribuição do crédito àqueles que pretendem usa-lo em empresas produtivas; e
treinamento em gerenciamento, ou seja, mobilizando e organizando seus participantes a fim de desenvolver uma capacidade organizacional (neste caso, a formação e organização de uma associação de crédito)

Subsequente ao treinamento informal e avaliação participativa, e baseando-se no treino, comentários e críticas, seminários mais estruturados poderão ser programados.

Os temas incluem habilidades nas áreas de gerenciamento, organizacional, mobilização (bancária e de credito), também habilidades finaceiras, contabilidade básica, finanças, registro financeiro e relatórios, avaliação de inventários e recursos disponíveis, avaliação das habilidades de gerenciamento e organizacional, avaliação dos mercados existentes para a venda dos produtos.

Ênfase deve ser colocada no incentivo aos participantes a observarem e analisarem os seus próprios recursos e potenciais, como também às práticas e estratégias disponíveis.

Participantes de todas as comunidades assistem a esses seminários; desta forma são encorajados a compartilhar experiências com pessoas atuando em outras áreas mas que executam atividades semelhantes.

O papel da agência ou ministério, na sua forma de mobilizar e organizar, é de formar uma pirâmide, com um grupo guarda-chuva na parte superior, os grupos de confiança no centro, e todos os empresários posicionados na parte inferior.

Cada elemento tem o seu papel de importância no esquema, e o treinamento, nas devidas habilidades, deve ser adicionando ao elemento de mobilização, a fim de promover o bom funcionamento da pirâmide em todos os seus níveis. Organizando.

A experiência (principalmente com cooperativas) tem demonstrado ao longo prazo, que quando um grupo grande de participantes assume uma responsabilidade coletiva de alcançar um resultado produtivo (de produção), não existe controle econômico ou social que assegure uma contribuição efetiva de cada participante; esse tipo de esquema convida ao fracasso e à sua dissolução.

Em cada comunidade-alvo, através dos métodos de animação social utilizados pelos mobilizadores da agência ou ministério, os grupos de mulheres são convocados às sua primeiras reuniões, e a partir daí começam a formar os grupos de confiança. Solicita-se, então, a cada participante que identifique de quatro a seis pessoas de sua inteira confiança, e com as quais elas possam trabalhar juntas. Logo, pequenos grupos são formados por aquelas mulheres que confiam entre si. Este processo de identificação pode levar até vários dias. As pessoas que gostariam de participar, mas que não contam com outras dispostas a identificá-las como confiáveis, serão excluídas.

Os participantes não poderão estar envolvidos em atividades produtivas, sejam elas municipais ou cooperativas, como um grupo, mas o farão individualmente sendo cada um responsável pela sua própria atividade de geração de renda (por exemplo, a produção e venda de sabões). Atividades como comercialização, embalagem e transporte do produto a ser vendido podem ser realizadas através de cooperações com outros participantes do grupo. Os grupos de confiança são criados com o objetivo principal de coletar as contribuições financeiras e de obter crédito, mas não para engajar em uma produção econômica de forma coletiva.

Cada grupo de confiança é composto de cinco ou sete indivíduos (um número ímpar escolhido por razões culturais). Por sua vez, cinco ou sete grupos de confiança constituem um "grupo guarda-chuva" que é a unidade responsável pelos depósitos bancários e obtenção de empréstimos.

Em muitos países da África e Ásia, pequenos grupos de pessoas que se conhecem mutuamente, vivem na mesma aldeia ou trabalham juntas formam pequenos de crédito rotativo.

De uma forma rotineira, às vezes semanalmente ou geralmente mensalmente, cada participante desse grupo contribui com uma pequena soma de dinheiro, que pode ser obtida facilmente. Uma vez coletado, esse dinheiro é confiado a um único participante do grupo chamado de crédito rotativo. Essa pessoa poderia ser escolhida por sorteio, ou se morre algum parente, e o dinheiro coletado é utilizado, na maioria das vezes, para pagar despesas funerárias. (Muitas vezes muitos participantes desse mesmo grupo também comparecem ao funeral de um parente de um dos seus colegas).

Quando o dinheiro é distribuído por sorteio, o beneficiário poderá utilizar-lo em alguma forma de investimento, quando o mesmo não teria a possibilidade de economizar essa quantia por ele próprio e sem o apoio financeiro do grupo. Aqueles com uma melhor condição financeira contribuem mais com quantias mais altas àquelas colocadas pelos participantes que só poderiam pôr apenas um mínimo.

Alguns destes grupos de rotação de crédito podem funcionar como grupos funerários, onde o capital coletado é oferecido ao participante, em maior necessidade financeira, para o pagamento de suas despesas funerárias. Em outros tipos de grupos, o dinheiro pode ser distribuído de acordo com as decisões tomadas, em conjunto, pelos participantes nas suas reuniões mensais, quando determinam a quem e quanto será oferecido. Outros distribuem o dinheiro de uma forma aleatória através de sorteios. Periodicamente, cada membro terá a sua vez de obter a soma total colocada por todos participantes.

Os grupos são pequenos em tamanho e funcionam, de uma maneira eficiente, pelo fato de que todos os participantes se conhecerem bem e confiam uns aos outros, e são colocados em um contexto no qual poderão colocar sanções sociais sobre aqueles que faltem com o seu dever, com base na conhecida dinâmica de controle social de pequenos grupos.

A diferença do funcionamento dos grupos no esquema aqui proposto, reside no fato de que a quantia cobrada a cada periodo, não é simplesmente oferecida a um participante escolhido pelo grupo, mas, será depositada numa conta bancária. Mais tarde, esses depósitos serão utilizados também para o pagamento dos empréstimos.

Os pequenos grupos, chamados grupos de confiança, recolhem o dinheiro de cada participante, e devem, portanto, operar com total confiança entre si. A associação de pequenos grupos no grupo guarda-chuva representa uma organização maior que lidará diretamente com um banco comercial.

Existem vários níveis de monitoramento e avaliação. Ao nível nacional, e do programa do país como um todo, se faz necessário avaliar a execução e desempenho do esquema na sua totalidade, como também, direcionar e incentivar os operadores no campo quando necessário.

Do ponto de vista dos grupos comunitários, é importante assegurar que as suas atvidades sejam aquelas por eles escolhidas, e que as mesmas produzirão os resultados por eles esperados . Ver o módulo sobre Monitoramento. Ao mesmo tempo, os coordenadores do distrito precisam de um incentivo nas suas próprias atividades e de opiniões feitas pelo escritório nacional, e como também prover o mesmo serviço para os grupos da comunidade.

O coordenador do distrito se reúne, semanalmente, por umas duas horas, com os grupos de mulheres das microempresas a fim de dar-las encorajamento e elogios. Durante essas reuniões, ele recebe os relatórios sobre suas atividades, checa os valores de dinheiro depositado e acumulado, também verifica como andam suas atividades de produção e como o esquema está progredindo.

As sessões de treinamento, tanto formal como informal, incluem os seguintes temas: planejamento financeiro, contabilidade, manutenção de registros, elaboração de relatórios, e avaliação da viabilidade das atividades produtivas propostas.

O coordenador nacional visita, fequentemente, todas as comunidades a fim de monitorar-las e encorajar-las, atuando também como um suporte adicional a todos os coordenadores do distrito e complementando seus esforços de encorajamento aos grupos comunitários.

O suporte da agência ou ministério ao esquema de geração de renda deve ser feito em três partes:

mobilização/organização;
treinamento: e
crédito.

Esses três elementos devem estar ligados e integrados entre si, e o treinamento deve ser direcionado a ação, e não somente a uma transferência de habilidades.

O esquema deve ser bem planejado, levando em consideração a realidade e o potencial das comunidades atuais;

Como em todos os esquemas de geração de renda, é aconselhável proceder com cautela e, frequentemente, discutir e fazer avaliações das lições aprendidas e das propostas direcionadas aos novos campos de ação;

Não devemos implementar de forma eclética e diversificada as atividades produtoras de geração de renda no campo;

Todas as iniciativas neste sector devem obedecer a uma política claramente descrita, aprovada e assinada; e coerente com uma estratégia detalhada;

A proposta inicial, especialmente referente aos empréstimos, deve ser modesta. Os desembolsos antecipados de altos valores encorajam expectativas altas e idéias que estão fora da realidade.

O crédito deve ser oferecido com taxas de juros do mercado, e não taxas subsidiadas, para que os participantes não criem dependência na obtenção de crédito com taxas sempre mais baixas e não realistas do mercado financeiro;

Pequenos empréstimos atraem uma clientela que recebe baixos rendimentos, enquanto os empréstimos mais altos vão atrair àquelas pessoas que podem conseguir-los em qualquer lugar e com mais facilidade; logo, pessoas com salários mais altos.

A ênfase deve ser dada ao treinamento dos participantes incluindo avaliações de rotina dos seus recursos e inventários, das suas habilidades financeiras e de gerenciamento, e, enfim, avaliações honestas do potencial do proposto esquema em alcançar o seu sucesso. Um nível de otimismo fora da realidade pode constituir um grande fator para o fracasso do esquema. O treinamento deve incluir formação de grupo, comercialização, promoção (reorganização para o desenvolvimento na área de capacitação), e qualificação profissional (em gerenciamento de produção, financiamento e gerenciamento de crédito ,habilidades bancárias, mobilização de crédito, manutenção de registros, e gerenciamento pessoal e de recursos).

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ESQUEMA DE MICROEMPRESA

por Phil Bartle,PhD

Traduzido por Maria Cristina Pereira de Souza

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© Direitos de autor 1967, 1987, 2007 Phil BartleWeb Design: Lourdes Sada––»«–– Última actualização: 28.11.2011

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