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MOBILISATION DE L'EPARGNE
par le Dr. Phil Bartle
traduit par Frédérique Gwyther
révisé par Sonia Denoix
Document de référence
Introduction :
Dans le 'Guide de la création des richesses', vous avez vu que les revenus peuvent être consommés, accumulés (épargnés) ou investis. Dans la création ou génération de richesses, la clé est une méthode qui transforme 'l'épargne' en 'investissement'. Ce document se penche sur la nature de l'épargne, et comment vous, en tant que mobilisateur, pouvez y encourager et y guider votre groupe cible (bénéficiaires).
'L'épargne' est constituée d'avoirs en caisse ou de biens matériels mis de côté pour l'avenir. Les gens en milieu rural ou dans d'autres communautés à revenu faible, bien que pauvres, peuvent faire des économies quand ils y sont guidés et encouragés. Dans les communautés rurales, on fait des économies par le biais de groupes traditionels de rotation du crédit, ou par l'achat d'animaux domestiques (chèvres, cochons, poulets ou vaches).
Toute micro-entreprise nécessite une injection de capital ou de fonds qui peut être l'argent du propriétaire ou venir d'un prêt. Si on utilise un prêt, c'est quelqu'un d'autre qui a épargné. Les micro-entreprises, commes les autres entreprises, transforment des économies (venant des propriétaires ou d'autres) en investissement, dans la génération de revenus.
Pourquoi épargner ?
Ils peuvent faire des économies suivant leurs :
- Revenus ;
- Habitudes de consommation ;
- Obligations socio-culturelles ;
- Ambitions personnelles et
- Circonstances environnantes.
- pour créer ou agrandir une entreprise ;
- pour pourvoir aux besoins d'une famille qui s'agrandit, en matière de santé, d'éducation (frais de scolarité) et de logement (construire une maison) ;
- pour acheter du matériel ;
- pour subvenir à leurs besoins dans la vieillesse;
- pour parer à des éventualités imprévisibles (ex : perte de récolte due à la sècheresse) ;
- pour acheter des biens matériels comme du terrain; et
- pour déveloper une relation avec des organismes prêteurs qui leur accorderont des crédits.
La nature de l'épargne :
Dans les communautés à revenu faible, la possibilité de faire des économies est faible, et celles-ci sont souvent en espèces ou en nature. Epargner en espèces est pratique et bon marché.
- grain (maïs, millet, sésame, haricots, légumineuses) ;
- bétail (vaches, chèvres, moutons, poulets); et
- aliments traités (farine de millet, poisson fumé, boeuf fumé).
Où épargner ?
Dans les communautés à revenu faible, la plupart des gens préfèrent placer leurs réserves dans des endroits cachés. Cela peut être dans le grenier, dans un pot, un mur sous le sol ou sous un lit. Des économies ne peuvent pas être transformées en investissement quand elles sont sous un lit.
Votre rôle en tant que mobilisateur est de les encourager à épargner dans un groupe de rotation de crédit (dont le modèle traditionel aura évolué de façon à contribuer à la création et au développement des activités de micro-entreprises et donc à la création de revenus et à la réduction de la pauvreté).
Mobilisation de l'épargne :
Quel que soit le degré de pauvreté dans laquelle une personne se trouve, elle devrait être persuadée et encouragée à économiser quand ses revenus augmentent pour les raisons indiquées auparavant.
Les membres devraient épargner périodiquement (chaque semaine, chaque mois, les jours de marché) en accord avec le groupe auquel ils appartiennent.
- Le groupe doit déterminer quelle somme chaque membre doit épargner ;
- Il faut décider d'un jour précis où effectuer le paiement des économies pour assurer une épargne régulière ;
- Chaque membre du groupe doit recevoir un livret d'épargne dans lequel les sommes épargnées sont enregistrées par les membres officiels du groupe ;
- Le groupe doit ouvrir un compte d'épargne au nom du groupe, dans lequel les économies de tous les membres seront déposées ;
- Le groupe doit tenir un registre d'épargne général pour enregistrer les sommes recueillies par chaque membre avant de les mettre en banque. Les données du registre doivent concorder avec celles des livrets d'épargne individuels ;
- Toutes les épargnes doivent être recueiilies les jours de réunion du groupe pour assurer irréfutabilité et transparence; et
- La somme totale recueillie lors de la réunion doit être annoncée à toutes les personnes présentes et enregistrée dans leur registre des procès-verbaux et puis remise au trésorier pour être versée à la banque.
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Rotation de crédit - Recueil des dépôts :
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