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微型企业计划
由 菲尔·巴特 博士/著
孙丕民/译 曾昌捷/修订
文件参考
摘要：
计划的基础存在于信贷小组的长期传统之上，一小群人定期提供少量的资金并将最终收集起来的资金用于资助选出的成员。
在这个计划中，收集到的资金不再是按月资助参与者，而是由商业银行通过小型信托小组和以及一个保护小组组成的金字塔进行整合。动员者与妇女小组协商，给接收者的保护小组提供金融和管理的培训， 后者再组成信托小组。 每一个信托小组的成员以个体为单位（或是和家庭成员一起），生产一些可以销售的产品，或是从事其它类似的可以产生收入的活动， 而不是成为一个合作组织的成员。每个成员每阶段贡献一小笔钱， 信托组织将收集到的钱交给保护组织。
这笔钱将被存入邻近的参与银行。银行在与政府部门或是代理机构签订了“理解备忘录”之后，将得到一些存入的钱做为资本。
小组需要通过正规的银行渠道和程序（在得到动员者的鼓励，动员和培训之后）得到借款，银行使用由政府部门或是代理机构发放的资本借款给保护组织。当一个保护组织表现出足够的信用时，它就可以从同一家银行获得正常的信贷（也就是说不再用原来的政府部门或是代理机构的拨款）。这样可保证持续性，并让政府部门或是代理机构的资金可以留给其它需要的小组。
非常感谢加纳社团强化管理项目（SCMP）的 Victoria Abankwa，国家协调员，和Adolphine Asimah，国家主管，他们使得这个体系可以运转，并让它融入了现行的实践和原则，并邀请我在1996年的1月到加纳考查它是如何运转的。Phil Bartle. 详见 加纳计划。
这个计划是为了一个以发展为目的的NGO或是其它相关的部门设计的。因而我们会一直提到“部门或是机构”。 如果一个国际NGO采用了这个方法 ，那么它的作用将被定义为“部门或是机构”。我们鼓励任何的NGO将它的发展工作与相关的部门或是地区政府合作。
产生收入：
我们面临一个挑战，发展一个可行的产生收入的计划，并将它加在一个正在强大之中的社区低收入小组。这个计划必须在以下的范围内：
它必须是可持续的（即在机构和部门的外部经济支援结束之后还可以持续）； 收入必须是通过接收者生产活动产生的，不是只包括由机构或是部门借出的钱；产生的收入必须让低收入的接收者得利；必须与机构或是部门的原则和方法保持一致（即目的是为了加强低收入的社团）；计划必须避免慈善行为（这将会削弱社团）并且必须是为了加强社团而设计的；培训必须是为了强化和动员，并与行动相结合；必须是由目标社团选择的。
我们面临了许多选择：经济的援助应该是信贷还是补助的形式？产生收入（生产活动）应由小组（比如一个合作组织）还是个人进行？借款的行为通过（a）政府部门；（b）项目；（c）银行；（d）其它的计划或是项目（比如乌干达的NTANDIKWA）？由谁来管理计划 （培训,经济援助）？ 部门和机构的“如同动员的培训”起的作用是什么？每一笔借款的局限性（给小组，附属小组，个人）？
我们计划的细节如下：
计划是通过产生收入来减轻贫困的可行方法。动员者为参与者选择的产生收入活动提供提高，动员，财务方面的建议，组织和管理的培训，鼓励，技术以及（间接的）原始资本。
借款数量很少，并在参加者从他们从事的活动收入中可以偿还的能力之内。
常规的存款方式以传统方式为基础，并且是信贷周转小组熟悉的操作方式。
小组规模很小，成员们相互了解，以便对不履行义务者进行制裁，以保证可持续发展。
谁可以使用这个方法？
这个计划可以适用于任何机构。
为什么是贷款而不是资助：
给小型妇女小组提供贷款而不是资助作为产生收入的资金，这种方式的的优劣一直以来被争论不休。 资助。
建议提供贷款，是因为它可以让接收者对它的使用更加有责任感和小心，因为他们还需要偿还这笔贷款。这是可持续发展，而不是慈善行为。
然而提供贷款需要部门具备它们没有的行政管理能力，尽管给妇女小组提供小额的资助可能对机构和部门来说更容易管理，我们并不这样建议，因为这不是一种可持续的方式，也并不要求接收小组小心的使用这些资助。
有不计其数的关于贷款计划的可怕故事，在许多的国家，钱没有用于原来的目的，没有按保证的那样偿还，更别提在这方面的许多其它问题了。
我们致力于可持续性以及将强化社团力量做为减轻贫困的方法。因此我们在这里推广以下产生收入的方式：
计划的草案：
这一节描述总体的操作方式， 基础原素以及一些关键部分的细节，这是需要的。它们一起组成了一个体系，如果基础的任何一部分被漏掉或是严重修改，那么整体将会受到影响，很难保证计划可以成功。
基础原素包括以下内容：
银行不喜欢小额贷款，因此这个体系的建立应该是银行借出大数额贷款，像15，000，000/（USD15，000）到50，000，000/=（USD50，000）
用于生产活动的原始借款应在每生产人100,000/= ($100)到 500,000/= ($500) 的范围内。
一个金字塔结构，包括5到7个个体组成的信托小组在底部，5-7个小组做为保护小组，它的一个作用是从银行获得大额的贷款并将其分给更小的小组或是个人做为借款。
5-7个个体组成的小组在底部，组成信托小组，由作为可以信任的，把钱借给他们的个体组成。
传统的信贷周转体系作为基础的概念使用，成员定期交纳很少的金额,但被用作银行资产而不是发放给某一个成员。
小组应起到贷款发放的作用，而不是生产性组织（如合作社）。
生产的活动在个体的层面更加有效率 （肥皂制做，小型贸易等），此类活动从小组中获得小额的贷款.（当任何生产性小组规模变大，比如象合作社，对其的管理和掌握也变得困难，因而也更难取得赢利，容易发生变化，并难于偿还借款）。
培训， 动员， 监督以及CDO，机构地区协调员，CDA之间的碰面都是必需的，特别是在要求参加者选择有效的活动计划，而不是不现实的空想时。
谁来进行银行的工作？
在部门或是机构与参与银行签署了《理解备忘录》（MOU）之后，前者在参与银行中存入一笔金额，培训参加者， 然后把他们介绍给银行。机构或是部门起的作用类似于经纪人，培训人，动员者和组织者（而不是银行家以及圣诞老人）。
部门和机构不应该参与银行业务；这不是我们的工作；这是银行的工作。将管理金钱的权利交到动员者的手中削弱了他们作为动员者的工作效率，制造了利益矛盾，为腐败和低效率的产生打开了门路并让动员者的责任感降低。
商业银行的作用：
因为机构或是部门不具备资格，能力及手段来操作一个银行，所以对这些小组的信贷是通过地区的参与商业银行，信贷联盟或是政府银行。部门和银行间签署的《理解备忘录》（MOU）为机构或是部门提供的资金在计划中的规范使用提供了法律武器。
机构或是部门不是将钱（从它的IG预算中）直接交到目标小组的手中，而是交给在目标小组附近营业的参与银行（如农业发展银行）。机构或是部门为参加者提供管理和财务的培训。然后将小组介绍给参与银行。许多，甚至大部分的参加者从来没有进过任何一家银行，并且从根本上来说感觉距离那样一个复杂的机构非常的遥远。
在经历了鼓动性的，技术的，组织的以及信心的培训之后，小组被介绍给银行，后者要求他们遵守存款和获得借款的标准流程。开始银行是愿意参与的，因为它们借给小组的原始资本是由机构或部门存入的。如果小组成功地产生了收入，偿还了借款并得到信用，那么小组就能够从银行获得正常贷款。资金最初是由机构或是部门提供的，然后将被用于其它的目标小组。这样就可以持续的发展新的小组了。
通常来说银行不愿意给个人或是需要小额资金的小规模的人群借款（它们可以通过购买政府债券用更少的风险获得更多的利益）。银行与保护组织交易，借出大额而不是给小规模的小组或是个人小额的借款。通过建立小型的信托小组，并在此基础上建立更大一些的保护小组，并培训他们让他们建立自己内部的银行业程序（每一个参加者拥有机构或是政府印发的存折）， 这样这个机构或是部门的计划就形成了需要并有资格获得大额贷款的更大规横的小组。
借款的金额和利息：
必须仔细分析借款的规模和应付的利息，这是用于预测强化目标小组是否有效的重要变量。它应该由专业的社团发展，心理，经济和社会原则来决定，而不是由政治目的或是受欢迎程度来决定。
借款的金额：
银行发出的每一笔借款比到达每一个参与个体手中的借款要大很多。组织一个由保护小组和多个信托小组组成的金字塔结构的目的之一就是分配每笔贷款。
参与者渴望得到产生收入的帮助通过动员大会表达出来，在大会让社团小组确定优先等级。在目标社团中与小组协商表明了在产生收入方面的普遍愿望。
开始，要求会显得非常的不现实；一些个人可能会要求成百万的先令并且不具有对商业操作，借款，信贷或是投资的清醒想法。有一些人假设来自于一个机构或是政府部门的钱就是“产生的收入”，他们必须要知道这些钱可以被用，但是只能作为“借来”的资金（而不是礼物），这样他们自己才可以产生收入。在与机构和部门的互相加深了解的会面中，参加者被要求评判他们的计划以及要求的金额。目的是将他们的愿望转变为现实的要求。
动员者和培训者解释借给他们的钱并不是收入，而是借来的帮助参加者产生他们自己收入的资源。他们支付的利息是用于支付他们暂时使用（“借”）那资源的。 参加者被告知这笔利息就象借钱来用，这是不属于他们的一种资源，而不是象慈善行动中给他们的礼物。
利息的高低：
将信贷作为一种资源使用所要付出的利息，是一种现成（商业）利率。参加者取得获得贷款的优先权，并为使用贷款按现有的比率支付利息（像借款一样）。
当计划被设计出来时，有些人问为什么这些妇女（很多的妇女很贫穷并且/或者是文盲）要作出同样的牺牲，通过同样的程序，并为这些借款支付与商业审请人同样水平的利息。回答关系到可持续性产生收入的需要，以及接收人的慈善弱点。这个计划赋予了参加者更多的权力。
如果在这个计划中从一开始只收取补贴过的利息，参加者将被培训成接收施舍，而不是用现行的利息接受贷款（在援助的资金用完之后）。这是削弱而不强大他们。
可以指出的是， 一些私人的高利贷收取350%年利息，银行的贷款要便宜得多（但并不是免费的）。在检验过社团的强化力量之后，我们知道机构或是部门的培训有长期的可持续发展目标，收取商业利息就可以理解了。
需要的培训：
赋予权力的方法用特别的方式确定了”培训“的概念。不仅仅是教授技术，培训同样也是强化社团小组管理能力的方法。我们谈论 培训"如同"动员不仅仅是"关于"动员的培训，
我们看到对技能的培训需要动员社团选择他们自己的行动,明确他们的首要问题,资源以及计划， 并开展他们自己的活动,这是培训"内容",但我们看到这有助于将培训同时作为动员被培训人组织起来采取行动的载体。这种方式在动员一章中做了更详细的解释，后者是关于人类安居设施和服务的建设以及维持的。然而，基础的培训原则同样适用于机构或是部门产生收入的因素。请参见 动员。
当培训着眼于内容（技能的传授）时，对培训效果的评估基于受训人是否学到了技能以及获得了信息。当培训着重于动员时，相反，对它的评估是看在社团行动中是否取得了好的结果并提高了社团层面的做出决定的水平。
机构或是部门提供多种方式的培训。会议和工作坊为组建信托小组和保护小组提供财务和管理培训，决定收集和发放的程序以及常规。机构或是部门设计和印刷存款单（与许多银行中使用的存款帐本设计类似）作为培训资历料，并在小组组成和动员之后免费发放给参加的妇女。
小组用一天的时间实地考察其它加入类似计划的妇女小组。这给了参加这个计划的小组成员信心和可行的先例。即使其它的计划不完完全全是相同的，看到其它人是如何进行产生收入的活动这个机会展示了这种实地考察的价值，这也是一种附加的管理方培训方式。
- 对我们想要帮助的人管理的生产企业进行管理技术培训；
- 对那些想要使用贷款来投资历到生产企业的人进行财务，银行和为分配贷款进行必要信贷程序的培训；
- 对我们使用的特别意义上的管理进行培训，即动员和组织起来发展组织的能力（如组建一个信贷协会）。
工作坊：
非正式培训的后继以及 参加评估 还有基于这种培训,回馈，评估，可以举办更有组织的工作坊。
主题包括管理技能，组织和动员技能，信贷动员，与银行打交道的技能， 财务技能简单元的记帐，财政， 记录 和报告，财务清单和可利用资源评估，管理和组织技能评估，产品销售的市场分析。
重点应在于鼓励参加者考察并分板他们自己的资源和潜力，以及有哪些实际的战术可以使用。
参加这类工作坊的成员来自于不同的社团，因此我们鼓励参加者与来自其它领域，怀抱同样目的的人分享他们的经验。
组建金字塔：
在动员和组织工作中，机构和部门的作用是组建一个金字塔，包括一个保护小组在顶部，信托小组在其下，个体的经营者在底部。
在计划中每一个因素都有自己的作用，必须将技能的培训加入到动员中，以保证每个层面都起到应起的作用。请参见 组织。
个体和小组的责任：
实践（特别是合作组织的）表明，当一个大的组织具有一个集体的责任，要达到生产性的结果时，它没有足够 的社会和经济管理来保证每一个成员都完完全全的投入；这一类的计划结果往往是失败的,并且不能长久。
相反，我们都知道当个体进行一些活动时，通常比在一个集体或是有组织的情况下的效率要低。这个计划突出了这两个相对立的力量。
通过机构或是部门的动员者的标准社会动员方式，在每一个目标社团，总是先叫妇女来参加会议，并组成信托小组。每个人被要求找出四到六个她信任并认为可以合作的人。小规模的小组由那些相互信任的妇女组成，这种确定人选的程序需要几天完成。想要参加但没有人愿意确定她为可以信任的人被排除在小组之外。
个人成员不是被社团的或是合作社的生产活动雇用而组成一个小组，而是作为人个来进行他们的产生收入的活动（比如肥皂的生产和销售）。也许市场宣传，包装和运输活动可以在合作社中与小组的其它成员一起完成。先要组建信托小组来收集资金并得到贷款，但不是为了在经济生产中进行集体行为。
每一个信托小组由5到7人组成(因文化的因素人数为奇数)，然后由5到7个信托小组组成“保护”小组，成为在银行存款并获得贷款的单位。
传统的信贷周转小组：
在非洲和亚洲的许多国家，彼此了解的人，同一个村子的成员或是工作伙伴组成的小组结成为信贷周转小组。
每一个周转周期，也许是每周，通常为每个月，每一个小组成员将一小笔，容易收取的款项收集起来，然后将收集到的款项交给一个信贷周转小组的成员。这个人可以是抽签选出的，或是当有一个亲属死亡，通常被用作葬礼费用。（并且成员们通常都会参加一个亲属或是成员的葬礼）。
当钱是通过抽签的方式发放出去的，收到的人可以把它用来作某种形式的投资，而这类投资可能是在他没有收到小组的这种支持时，无法通过自已的存款来进行的。那些有能力的人，投入的钱是那些只能进行最少投入的几倍。
有一些这样的信贷周转俱乐部可能是葬礼小组，在那里收集起来的资金交给了最需要交纳葬礼费用的成员。在其它的俱乐部，收集起来的钱可能会每个月按照社团成员作出的决定分发。还有一些是按照抽取稻草的方式随机分发。经过一个阶段，每一个成员都得到所有成员交纳的整笔金额。
小组的规模不大，并且只有在每一个成员都相互了解并信任的时才可行，对于令人讨厌的成员，可以在公认的，小规模团体的社会管理基础上实行制裁。
对此类小组实践的修改在于在这个计划中，每个阶段收集到的金钱不是简单地分发给一个选出来的成员；钱被放入了一个银行帐号。这些银行存款被用于取得借款。之后，这些存款也被用于偿还借款。
被称为信托小组的小团体从个体参与者收集到钱，必须为此进行信用操作。信托小组联合起来组成保护小组，成为一个更大的组织，与商业银行打交道。
监管和评估：
有许多监管和评估的层面。从国家和全国项目总体来说，必须要看到整个计划的操作情况，并给现场的官员以指示和鼓励。
从社团小组的出发点来说，重要的是确保活动是他们所选择的，并产生了他们希望的结果。请参见 监管章节 在这之间，地区的协调员需要得到对他们从事活动的鼓励，从国家官员那里得到反馈，并向社团小组提供同样的信息。
监管和支持：
地区协调员经常与微型企业妇女小组的成员会面，给予他们鼓励和表扬。他/她每周与他们进行两个小时的会面。在那里他/她收到有关她们活动的报告，存入的金额和累计总数，生产活动进行的如何，以及计划的执行情况。
培训课程，无论是正式还是非正式的，包括的主题为财务计划，会计，保持做记录，作报告及评估建议的生产活动。
国家协调员经常拜访所有的社团，进行监管以及鼓动，并作为地区协调员的后方支持，补充他们对社团小组的鼓励。
关键人员的职责：
| 人员 | 职责 |
|---|---|
| 个体目标参加者 |
|
| 信托小组 |
|
| 保护小组 |
|
| 银行 |
|
| 机构或是部门 |
|
| 部长 |
|
| 地区 |
|
总结和建议。
概要
- 动员/组织；
- 培训；
- 信贷。
建议
经过实践，我们提出以下建议：
计划必须做得很好，要考虑到当前社团的现实以及潜能；
如同在所有的产生收入的计划中，慎重地进行是非常明智的方式，要经常做评估并讨论学习到的经验和新方向的建议；
在实践中我们不应进行折中的和分开的产生收入活动；
在这个领域中所有的提议都应该符合一个详细描述的并始终如一的,经过批准并签字的,与详细的战略相一致的指导文件；
最初的行动，特别是借款，应该是简单的，早期的大笔支出会造成过高的期待以及不现实的假设；
每一个阶段的评估是最基本的；
贷款应以现有的利息提供，而不是得到补贴的利息。用有补贴利息的贷款会让参加者依赖补贴利率；
小额借款会吸引到低收入的目标人群而大额的借款将会吸引到那些可以从别处得到借款的人,高收入的人群；
重点强调对参加者的培训，在那里他们对自己当下的资源和总财产，管理及财务技能进行评估，并忠实地评价成功的可能性。不现实的乐观可能是最大的导致失败的危险。培训应包括 小组组建 市场宣传，鼓励（为建立能力的重组），和技能培训（在 生产管理， 财务 和 信贷管理 办理银行业务的技能 信贷动员， 保持记录 以及资源和人员的管理）。
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生产性活动，制造肥皂：
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